Nee, AOV is niet wettelijk verplicht voor zelfstandigen (nog niet). Maar uit onderzoek blijkt dat 75% van de zelfstandigen NIET verzekerd is - een groot risico. De regering bereidt een verplichte basisverzekering (BAZ) voor.

Wat is BAZ en wanneer komt het?

BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) is een verplicht stelsel dat waarschijnlijk rond 2026 wordt ingevoerd. Het biedt basisscherming: 70% van de winst (max 100% minimumloon) met 2 jaar wachttijd en ~5.4% premie.

Kosten & Premie

Is de AOV premie fiscaal aftrekbaar?

Ja! AOV premies zijn aftrekbaar in Box 1 als "uitgave voor inkomensvoorzieningen". Bij €250/maand premie en 37,10% belastingschijf: netto kost slechts ~€156/maand. Top-verdieners besparen nog meer.

Wat bepaalt de hoogte van mijn AOV premie?

De premie hangt af van: leeftijd, beroepsklasse, gewenste uitkeringsbedrag, wachttijd, eindleeftijd, en verzekeraars voorwaarden. Uitbreiding van de wachttijd is de krachtigste tool om premie te verlagen.

Hoe bespaar ik 30-40% op mijn AOV?

Combineer een Broodfonds (korte termijn, 2 jaar) met AOV met 2-jaar wachttijd (lange termijn). Broodfonds kost €50-100/maand, AOV premie is veel lager door lange wachttijd. Samen 30-40% goedkoper dan standaard AOV.

Uitkering

Wat is het verschil tussen sommenverzekering en schadeverzekering?

Sommenverzekering: vaste uitkering zonder inkomenscontrole bij claim. Voor DGA's en artsen. Schadeverzekering: betaalt alleen bewezen inkomstverlies. Voor stabiele ZZP'ers. Sommen premie is meestal hoger.

Hoeveel netto ontving ik van een €40.000 bruto uitkering?

Van €40.000 bruto gaat ongeveer €14.800 naar belastingen en ziekenhuisverzekeringscontributie. U ontvangt dus netto ~€25.200. Dit is ongeveer 63% van de bruto uitkering.

ZZP & Ondernemers

Voor wie is BAZ bedoeld en wie valt erbuiten?

BAZ richt zich op IB-ondernemers: zzp'ers, eenmanszaken, VOF's en maatschappen. Uitgesloten: DGA's met een BV, medezeggenschap-participanten. Veel flexibel werkenden vallen buiten BAZ.

Wat is het Samen Sterk model?

Samen Sterk is een hybrid spaar-verzekeringmodel via non-profit associatie. U bouwt een persoonlijk saldo op terwijl u bijdraagt aan risicopool. Ongeveer 80% van bijdragen keert terug. Geld blijft van u.

Wachttijd & Eigenrisico

Hoe kies ik de juiste wachttijd?

14 dagen: maximale bescherming maar zeer hoge premie. 30 dagen: standaard keuze. 90 dagen: optimale balans. 1 jaar: sterke reserveposie nodig. 2 jaar: combineer met Broodfonds voor laagste kosten.

Wat is optierecht en waarom is het belangrijk?

Optierecht laat u jaarlijks dekking met vaste % verhogen (vaak 10-15%) zonder medische vragen. Essentieel voor startende ondernemers met groeiend inkomen. Geen extra medische keuring nodig.

AOV Begrippenlijst

Vertrouwd met alle termen die we gebruiken? Deze glossary helpt!

Beroepsarbeidsongeschiktheid

Meest beschermend criterium: verzekerer evalueert alleen of je jouw eigen specifieke beroep kan doen. Hoogste premie maar beste dekking. Voor medische professionals aanbevolen.

Passende Arbeid

Middenweg: verzekerer evalueert of je ander werk kan doen dat aansluit op je training en ervaring. 10-15% premiekorting vs beroepsarbeid. Matig risico voor beide partijen.

Gangbare Arbeid

Strengste criterium: verzekerer evalueert of je enig werk kan doen, ongeacht beroep/training. Laagste premie maar minimale bescherming. Zelden voor reguliere ZZP'ers.

Sommenverzekering

Verzekering met vaste uitkering: betaalt vooraf afgesproken bedrag zonder inkomenscontrole bij claim. Ideaal voor DGA's, artsen, ondernemers met employees. Meestal hoger premie.

Schadeverzekering

Verzekering naar werkelijk verlies: betaalt alleen bewezen inkomstdaling (laatste 3 jaar). Lager premie maar hogere administratieve last. Best voor stabiele solo ZZP'ers.

Eigenrisicoperiode / Wachttijd

Periode waarop jij zelf het risico draagt en geen uitkering ontvangt. Reikt van 14 dagen tot 2 jaar. Lange wachttijd = sterk premie-reductiemiddel (kan 60% sparen).

Indexatie

Jaarlijkse verhoging van je uitkeringsbedrag tegen inflatie. Formule: Bedrag × (1 + %)^jaar. Beschermt koopkracht. Zonder indexatie verliest je uitkering waarde.

Eindleeftijd

Leeftijd waarop je verzekering eindigt en geen uitkeringen meer worden gedaan. Meestal aligned met AOW-leeftijd (65-67 jaar).

Medische Acceptatie

Medische beoordeling van je gezondheidsverklaring door verzekeraar. Bepaalt acceptatie, premieopslagen, en eventuele exclusies voor pre-existente aandoeningen.

Premievrijstelling bij Arbeidsongeschiktheid (PVRA)

Standaardvoorwaarde: je betaalt geen premie meer zodra je uitkeringen ontvangt. Dekking loopt door. Beschermt je cashflow tijdens invaliditeit.

Verzekerd Bedrag

Maximum 80% van je jaarlijkse bedrijfswinst. Limiet voorkomt moreel risico (overbeveiliging). Garandeert werkincentieven na herstel.

Moreel Risico

Risico van oververzeking: je krijgt meer uitgekeerd dan werkelijk verlies. Aangevochten via 80%-limiet en zorgvuldige premiebepalingen.

Samen Sterk Model

Hybrid spaar-AOV via non-profit associatie. Je bijdrage splits in: persoonlijk saldo + risicopool. Ongeveer 80% returns bij lage claim-rates. Geld blijft van jou.

Broodfonds

Coöperatief systeem voor ZZP'ers: lage maandelijkse bijdrage (€50-100), onderlinge steun bij arbeidsongeschiktheid. Onzeker maar flexibel. Ideaal als korte-termijnbuffer.

Collectieve Inkoop

Groepskorting via associaties als ZZP Nederland (~800.000 leden). Volume-voordelen, scherpere premies, betere voorwaarden. Sterkere onderhandelingspositie.