AOV zonder keuring

Het grootste misverstand

Wie zoekt naar "AOV zonder keuring" heeft meestal een van twee dingen in gedachten. Óf het idee dat een keuring standaard bij elke aanvraag hoort en dat je die liever vermijdt. Óf de hoop dat er ergens een verzekeraar is die geen vragen stelt over een aandoening die je hebt.

Het eerste is een misverstand: bij verreweg de meeste aanvragen komt er helemaal geen arts aan te pas. Je vult een gezondheidsverklaring in en daarmee is het klaar. Een fysieke keuring wordt pas aangevraagd bij een hoog verzekerd bedrag, bij een hogere instapleeftijd of wanneer je verklaring aanleiding geeft tot nader onderzoek.

Het tweede bestaat niet in de reguliere markt. Elke verzekeraar wil weten welk risico hij accepteert; dat is de kern van verzekeren. Wat wél bestaat, zijn routes die om de reguliere acceptatie heen lopen: de vangnetverzekering, een broodfonds en straks de BAZ. Die behandelen we verderop.

Wanneer hoef je geen keuring te doen?

Val je in de rechterkolom, dan is dat geen reden om af te zien van een aanvraag. Het betekent alleen dat je traject wat langer duurt en dat je rekening moet houden met een aangepast aanbod. De kosten van de keuring zelf draagt de verzekeraar vrijwel altijd.

Je hebt klachten. Welke opties heb je?

De uitkomst van een aanvraag met een medische voorgeschiedenis is bijna nooit zwart-wit. Dit zijn de vier scenario's, van gunstig naar ongunstig:

Belangrijk bij alle vier: wees volledig eerlijk. Een uitsluiting op één aandoening laat je nog altijd verzekerd voor alle andere oorzaken van uitval — en dat is de overgrote meerderheid. Een verzwegen aandoening zet je hele polis op het spel.

De vangnetverzekering

Voor startende zelfstandigen die vanwege hun gezondheid niet regulier verzekerbaar zijn, kent de Nederlandse markt een vangnetregeling. Verzekeraars bieden die gezamenlijk aan als laatste route voor wie anders volledig onverzekerd zou blijven.

Er zitten wel duidelijke voorwaarden aan. De belangrijkste is een termijn: je moet je binnen een beperkte periode na de start van je onderneming aanmelden. Wie die termijn laat verstrijken, kan er later geen beroep meer op doen. Verder is de dekking beperkter dan bij een reguliere AOV en ligt de premie relatief hoog, omdat het risico per definitie verhoogd is.

Omdat de exacte voorwaarden en termijnen kunnen wijzigen, is dit bij uitstek iets om actueel na te vragen bij een verzekeraar of een onafhankelijk adviseur. Doe dat vroeg in je ondernemerschap — juist bij deze route is te laat zijn onherstelbaar.

Broodfonds: dekking zonder medische selectie

Een broodfonds is een groep zelfstandigen die maandelijks geld opzij zet en elkaar schenkt bij langdurige ziekte. Er is geen gezondheidsverklaring en geen medische beoordeling — dat maakt het de meest toegankelijke route voor wie bij verzekeraars vastloopt. Maar het is nadrukkelijk geen vervanging van een AOV.

De praktische conclusie: een broodfonds vangt het eerste of tweede jaar op, een AOV dekt het scenario waarin je nooit meer volledig aan het werk komt. Wie beide kan combineren zit het sterkst. Meer hierover op onze pagina over het broodfonds en in het artikel AOV of broodfonds.

Leven met een uitsluiting: is dat de moeite waard?

Veel ondernemers die een uitsluiting aangeboden krijgen, twijfelen of ze de polis dan nog wel moeten nemen. Die twijfel is begrijpelijk maar meestal onterecht. Een uitsluiting haalt één oorzaak uit je dekking; alle andere oorzaken van langdurige uitval blijven gewoon verzekerd — en dat is een lange lijst.

Waar je wél scherp op moet zijn, is de reikwijdte van de formulering. Een uitsluiting van "aandoeningen aan de wervelkolom en alle daaruit voortvloeiende klachten" is iets heel anders dan een uitsluiting van "klachten gerelateerd aan de in 2023 geopereerde hernia L4-L5". Vraag altijd om de smalst mogelijke omschrijving en laat uitleggen wat er precies wel en niet onder valt.

Wat je nu kunt doen

1. 1Vraag eerst een reguliere offerte aan bij minimaal drie verzekeraars met exact dezelfde omschrijving van je situatie — de uitkomsten lopen vaak verder uiteen dan je verwacht.
2. 2Verzamel je medische dossier bij je huisarts, zodat je klachten met data en behandeltrajecten kunt onderbouwen in plaats van uit je hoofd.
3. 3Ben je net gestart, check dan meteen de termijn voor de vangnetverzekering — die verloopt sneller dan de meeste ondernemers denken.
4. 4Onderzoek een broodfonds in je regio of vakgebied als aanvulling of als tijdelijke oplossing.
5. 5Overweeg bij een afwijzing een onafhankelijk adviseur die de markt kent en weet welke aanbieder jouw type aandoening soepeler beoordeelt.
6. 6Volg de ontwikkelingen rond de BAZ: die publieke basisverzekering kent geen medische selectie en verandert het speelveld voor moeilijk verzekerbare zelfstandigen wezenlijk.