Gids 2026

AOV voor DGA

Bescherm je inkomen als directeur-grootaandeelhouder

Als DGA val je buiten de WIA en de BAZ. Ontdek waarom een AOV essentieel is en welke polis het beste bij je past.

Waarom heeft een DGA een AOV nodig?

Als directeur-grootaandeelhouder (DGA) ben je wettelijk gezien geen werknemer. Dat betekent dat je geen recht hebt op WIA, Ziektewet of WW. Word je langdurig ziek of arbeidsongeschikt? Dan heb je zonder AOV geen enkel vangnet.

Veel DGA's denken dat ze via hun BV voldoende beschermd zijn. Maar als je niet kunt werken, komen de omzet en je DGA-salaris in gevaar — terwijl de vaste lasten van je BV én privé doorlopen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt je inkomen ongeacht de prestaties van je BV.

Bovendien valt de DGA niet onder de BAZ (de verplichte basisverzekering voor ZZP'ers die eind 2026 verwacht wordt). Een private AOV is daarmee je enige optie. Bekijk de BAZ-pagina voor meer informatie.

Let op als DGA

Je hebt geen recht op WIA, ZW of WW. Bij arbeidsongeschiktheid heb je zonder AOV geen inkomen.

De BAZ geldt niet voor DGA's — alleen voor IB-ondernemers.

Je BV-reserves zijn geen vervanging voor een AOV bij langdurige ziekte.

AOV voor DGA vs. AOV voor ZZP: de verschillen

Aspect	DGA	ZZP'er
Wettelijk vangnet	Geen (geen WIA/ZW/WW)	Geen, maar BAZ komt eind 2026
BAZ verplicht?	Nee, DGA valt erbuiten	Ja, voor IB-ondernemers
Ideale AOV-type	Sommenverzekering	Schadeverzekering of sommenverzekering
Premie betalen via	BV (als bedrijfskosten)	Privé (aftrekbaar in Box 1)
Inkomensstructuur	Salaris + dividend (wisselend)	Winst uit onderneming
Gemiddelde premie	€150 - €400/mnd	€90 - €350/mnd

Sommenverzekering vs. schadeverzekering voor DGA

Als DGA heb je vaak een wisselend inkomen door de combinatie van salaris en dividenduitkeringen. De keuze tussen deze twee types is daarom extra belangrijk.

AANBEVOLEN VOOR DGA

Sommenverzekering

Keert een vast, vooraf afgesproken bedrag uit — ongeacht je actuele DGA-salaris of dividenduitkeringen op dat moment.

Vast bedrag, geen inkomenscontrole
Ideaal bij wisselend DGA-salaris + dividend
Geen discussie over inkomensverlies
Hogere premie, maar meer zekerheid

ALTERNATIEF

Schadeverzekering

Vergoedt het daadwerkelijke inkomensverlies. De verzekeraar controleert je inkomen bij een claim — lastig bij een DGA-structuur.

Lagere premie
Inkomenscontrole bij claim
Discussie over DGA-salaris vs. dividend
Beter voor DGA met stabiel vast salaris

Fiscale voordelen AOV voor DGA

Via de BV betalen

Je BV betaalt de AOV-premie als bedrijfskosten. De premie verlaagt de winst van je BV en daarmee de vennootschapsbelasting (15-25,8%).

Rekenvoorbeeld:

AOV-premie: €300/mnd = €3.600/jaar
Vpb-besparing (19%): €684/jaar
Effectieve kosten: €2.916/jaar

Privé betalen (Box 1)

Je betaalt de premie privé en trekt deze af als 'uitgave voor inkomensvoorzieningen' in Box 1. Dit verlaagt je belastbaar inkomen.

Rekenvoorbeeld:

AOV-premie: €300/mnd = €3.600/jaar
Belastingvoordeel (37,10%): €1.336/jaar
Effectieve kosten: €2.264/jaar

Welke optie het voordeligst is, hangt af van je totale fiscale situatie. Raadpleeg je accountant voor persoonlijk advies. Lees meer over AOV premie aftrekken.

Voorbeeldpremies AOV voor DGA

DGA 35 jaar, kantoor

•Beroepsklasse: 1
•Uitkering: €3.000/mnd
•Wachttijd: 1 jaar
•Sommenverzekering

Indicatieve premie

€140 - €190

per maand

DGA 45 jaar, technisch

•Beroepsklasse: 2-3
•Uitkering: €3.500/mnd
•Wachttijd: 6 maanden
•Sommenverzekering

Indicatieve premie

€250 - €330

per maand

DGA 55 jaar, management

•Beroepsklasse: 1
•Uitkering: €4.000/mnd
•Wachttijd: 3 maanden
•Sommenverzekering

Indicatieve premie

€320 - €420

per maand

Prijzen zijn indicatief. Gebruik de AOV premie calculator voor een persoonlijke berekening.

Checklist: waar moet je op letten als DGA?

Kies een sommenverzekering bij wisselend inkomen (salaris + dividend)

Check of je BV de premie als bedrijfskosten kan opvoeren

Kies beroepsarbeidsongeschiktheid als uitkeringscriterium

Overweeg een wachttijd van 6-12 maanden als je BV-reserves hebt

Zorg voor optierecht zodat je dekking mee kan groeien

Vergeet niet: de BAZ geldt niet voor DGA's

Vraag je accountant naar de fiscaal voordeligste constructie

Veelgestelde vragen over AOV voor DGA

Heeft een DGA recht op WIA?

Nee, als DGA val je niet onder de werknemersverzekeringen (WIA, ZW, WW). Je bent namelijk geen werknemer maar directeur-grootaandeelhouder. Daarom is een private AOV de enige manier om jezelf te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

Kan mijn BV de AOV-premie betalen?

Ja, je BV kan de AOV-premie als bedrijfskosten opvoeren. De premie is dan aftrekbaar van de vennootschapsbelasting. De uitkering wordt wel belast als loon in Box 1. Dit is fiscaal vaak voordeliger dan privé betalen.

Sommenverzekering of schadeverzekering voor DGA?

Voor DGA's is een sommenverzekering meestal de beste keuze. Je krijgt een vast bedrag uitgekeerd zonder inkomenscontrole, wat ideaal is bij wisselend DGA-salaris en dividenduitkeringen. Een schadeverzekering kijkt naar je werkelijke inkomensverlies, wat bij DGA's lastig vast te stellen is.

Wat kost een AOV voor een DGA gemiddeld?

Een AOV voor een DGA kost gemiddeld €150 tot €400 per maand, afhankelijk van je leeftijd, gewenst uitkeringsbedrag en wachttijd. Door een wachttijd van 1 of 2 jaar te kiezen, kun je 30-50% besparen op je premie.

Valt de DGA onder de BAZ?

Nee, de BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) is bedoeld voor IB-ondernemers. DGA's met een BV vallen hier buiten. Een private AOV is daarmee de enige optie voor arbeidsongeschiktheidsdekking als DGA.

Kan ik als DGA een AOV via mijn BV afsluiten?

Je kunt de AOV op je eigen naam afsluiten en de premie door je BV laten betalen. De premie wordt dan als loonkosten geboekt. Sommige verzekeraars bieden ook specifieke DGA-polissen aan met op maat gemaakte voorwaarden.

Wat is de maximale uitkering die ik als DGA kan verzekeren?

Bij een sommenverzekering is er geen inkomensgrens — je verzekert een vast bedrag naar keuze. Bij een schadeverzekering geldt als maximum 80% van je werkelijk inkomen (DGA-salaris + dividend) gemiddeld over de laatste 3 jaar. De meeste verzekeraars hanteren een maximum van €250.000 tot €500.000 per jaar. Stem dit af op je vaste lasten privé en bedrijfsmatig.

Hoe werkt de medische acceptatie bij een AOV voor DGA?

De procedure is identiek aan die voor ZZP'ers: je vult een gezondheidsverklaring in. Afhankelijk van je leeftijd en gewenst uitkeringsbedrag volgt mogelijk een medisch onderzoek (bij uitkering boven €2.500/mnd en leeftijd boven 45 jaar). Bij een pre-existente aandoening kunnen verzekeraars een hogere premie vragen of die aandoening uitsluiten. Vraag altijd meerdere offertes aan, want acceptatiebeleid verschilt per verzekeraar.

Wat als mijn BV failliet gaat — vervalt mijn AOV dan ook?

Nee. Als je AOV op jouw naam staat (wat gebruikelijk is), blijft de dekking in stand ook als je BV failliet gaat. Je neemt dan de premiebetaling privé over. Dit is een belangrijk voordeel van de constructie waarbij jij als persoon de verzekeringnemer bent. Controleer wel je polisvoorwaarden op dit punt.

Kan ik als DGA een AOV afsluiten als ik al een chronische aandoening heb?

Dit is mogelijk, maar verzekeraars beoordelen je gezondheidsverklaring individueel. Veelvoorkomende chronische aandoeningen (diabetes, rugklachten, psychische klachten) leiden vaak tot een uitsluitingsclausule voor die specifieke aandoening, of tot een premieopslag. Volledig weigering is zeldzaam. Vergelijk meerdere verzekeraars — acceptatiebeleid verschilt sterk. Sommige verzekeraars zijn soepeler voor DGA's dan voor ZZP'ers.

Hoe combineer ik als DGA een AOV met een pensioenregeling?

Als DGA heb je geen verplichte pensioenpremie. Je kunt via je BV een pensioen in eigen beheer opbouwen of een lijfrenteverzekering afsluiten. Combineer dit met een AOV voor inkomensbescherming nu. Let op: de jaarruimte voor lijfrente is afhankelijk van je AOW-franchise en beschikbare premie — raadpleeg je accountant. Een AOV beschermt je inkomen tijdens arbeidsongeschiktheid; lijfrente is voor later.

Vergelijk AOV-verzekeringen voor DGA's

Ontdek welke verzekeraar de beste dekking biedt voor jouw situatie als directeur-grootaandeelhouder.

Vergelijk AOV's Bereken premie