Uitleg 2026

Wachttijd & Eigenrisico

Kies de juiste eigenrisicoperiode voor je AOV

Wat is Wachttijd?

De wachttijd (ook wel eigenrisicoperiode genoemd) is het aantal dagen dat je na het begin van je arbeidsongeschiktheid moet wachten voordat je uitkering ontvangt van je AOV-verzekering.

Gedurende deze wachttijd draag je zelf de lasten van je arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat je zelf voor je inkomstenderving en vaste lasten moet zorgen.

Het voordeel: Hoe langer de wachttijd, hoe lager je maandelijkse AOV-premie. Dit is omdat de verzekeraar lager risico loopt. Bereken het exacte verschil met onze AOV premie calculator of vergelijk direct alle aanbieders.

Voorbeeld: Wachttijd van 1 jaar

📅

Dag 0: Ziek

Je wordt arbeidsongeschikt

⏳

Dag 1-365: Wachttijd

Je draagt je eigen kosten

💶

Dag 366+: Uitkering

Verzekeraar betaalt je maandelijkse uitkering

Wachttijd Opties & Impact

Wachttijd	Premiekorting	Geschikt Voor	Aandachtspunten
14 dagen	-60%	Zeer hoog premie - voor ondernemers zonder reserves	Hogere premie
30 dagen	-40%	Hoog premie - standaard ZZP'er voorkeur	Hogere premie
90 dagen	-15%	Matig premie - vaak optimale verhouding	Hogere premie
1 jaar	+10%	Laag premie - sterke financiële positie nodig	Standaard optie
2 jaar	+28%	Zeer laag premie - combineer met Broodfonds	Lage premie, hoog risico

Rekenvoorbeeld: wat kost het jou?

Stel: je bent 35 jaar, werkt in de IT (beroepsklasse 1) en wil €2.500 per maand verzekeren. Hieronder zie je hoe sterk de wachttijd je premie beïnvloedt.

Wachttijd	Bruto premie/mnd	Netto na aftrek (37%)	Jaarlijkse besparing*	Buffer nodig
14 dagen	€175 - €230	€110 - €145	-	€1.400 - €1.840
30 dagen	€140 - €185	€88 - €116	€420 - €540	€2.800 - €3.700
90 dagen	€105 - €145	€66 - €91	€900 - €1.100	€8.400 - €11.600
1 jaar	€80 - €115	€50 - €72	€1.380 - €1.980	€24.000 - €34.500
2 jaar	€60 - €90	€38 - €57	€1.740 - €2.160	€48.000 - €69.000

* Jaarlijkse besparing t.o.v. 14 dagen wachttijd. Indicatief, klasse 1, 35 jaar, €2.500/mnd. Bij 2 jaar wachttijd: combineer met Broodfonds (€50-100/mnd) voor volledige dekking.

💡 Tip: Zorg voor een Financiële Buffer

Een goed uitgangspunt is een financiële buffer van minstens:

Wachttijd × Je Vaste Lasten

Voorbeeld: Bij 6 maanden wachttijd en €2.000 vaste lasten per maand, zou je een buffer van minimaal €12.000 moeten hebben.

Welke Wachttijd Kies Je?

🚨

Kies 14 dagen als...

✓Je geen financiële buffer hebt
✓Je direct hulp nodig hebt bij ziekte
✓Premiekosten zijn geen prioriteit (zeer hoog)

⚡

Kies 30 dagen (standaard) als...

✓Je gemiddelde ZZP'er bent met beperkte reserves
✓Je balans wilt tussen risico en premie
✓Je 1 maand kan overbruggen met spaargeld

⚖️

Kies 90 dagen (optimaal) als...

✓Je redelijke financiële reserves hebt
✓Je beste balans kosten-voordeel zoekt
✓Je 3 maanden inkomstederving kan overbruggen

💰

Kies 1 jaar als...

✓Je solide financiële buffer hebt (12 maanden)
✓Je prioriteit geeft aan lage premie
✓Je bedrijf stabiel en winstgevend is

🏆

Kies 2 jaar (combineer met Broodfonds) als...

✓Je grote financiële reserves hebt
✓Je laagste AOV-premie wilt
✓Je Broodfonds voor jaar 1-2 combineert (30-40% besparing)

Premiereductie Visualisatie

14 dagen-60%

30 dagen-40%

90 dagen-15%

1 jaar+10%

2 jaar+28%

Hogere Premie

Korte wachttijd = sneller uitkering maar hogere kosten

Lagere Premie

Lange wachttijd = lagere premie maar je betaalt zelf langer

Wanneer begint je wachttijd precies te lopen?

Bij een gebroken been is dat eenvoudig: de dag van het ongeval. Bij klachten die geleidelijk ontstaan — rugpijn die verergert, een burn-out die zich opbouwt, een schouderklacht die maandenlang meesleept — is het startmoment van de wachttijd juist het meest omstreden onderdeel van het hele claimtraject. En het scheelt letterlijk maanden uitkering.

Polissen hanteren grofweg twee varianten: de wachttijd start op de eerste dag van arbeidsongeschiktheid (gunstig), of op de dag van je melding bij de verzekeraar (ongunstig). Wie in de tweede variant een half jaar doormoddert voordat hij zich meldt, verliest dat half jaar volledig.

Situatie	Wat je moet vastleggen
Acuut ongeval of operatie	Datum en behandelverslag. Meestal geen discussie over de startdatum.
Geleidelijk verergerende klachten	Ga vroeg naar de huisarts, ook als je nog werkt. Het journaal bepaalt achteraf de eerste ziektedag.
Gedeeltelijk uitvallen	Leg vast welke taken je niet meer doet en vanaf wanneer, plus de daling in gewerkte uren.
Terugval na herstel	Controleer de terugvalregeling: binnen welke termijn telt dit als dezelfde arbeidsongeschiktheid?
Meerdere klachten tegelijk	Meld ze allemaal. Eén klacht kan onder een uitsluiting vallen terwijl de andere gewoon gedekt is.

De terugvalregeling is de vergeten bepaling. Werk je na drie maanden ziekte weer op, en val je zes weken later opnieuw uit door dezelfde oorzaak? Bij een gunstige regeling telt dat als één ononderbroken periode en hoef je de wachttijd niet opnieuw te doorlopen. Zonder die regeling begin je van voren af aan — met een wachttijd van een jaar is dat rampzalig.

Polisvoorwaarden checklist

Inclusief de start van de wachttijd en de terugvalregeling.

Premie verlagen

Waarom een langere wachttijd de veiligste besparing is.

Gedeeltelijk arbeidsongeschikt

Hoe je percentage wordt vastgesteld bij gedeeltelijke uitval.

Veelgestelde Vragen

Hoe kies ik de juiste wachttijd?

14 dagen: maximale bescherming maar zeer hoge premie. 30 dagen: standaard keuze. 90 dagen: optimale balans. 1 jaar: sterke reserveposie nodig. 2 jaar: combineer met Broodfonds voor laagste kosten.

Wat is optierecht en waarom is het belangrijk?

Optierecht laat u jaarlijks dekking met vaste % verhogen (vaak 10-15%) zonder medische vragen. Essentieel voor startende ondernemers met groeiend inkomen. Geen extra medische keuring nodig.

Welke wachttijd moet ik kiezen?

Dat hangt af van je financiële buffer. Kies een wachttijd die je kunt overbruggen met je spaargeld of een Broodfonds. Vuistregel: buffer = wachttijd × maandelijkse vaste lasten. Heb je €12.000 spaargeld en €2.000 vaste lasten? Dan is 6 maanden wachttijd haalbaar.

Kan ik de wachttijd tussentijds aanpassen?

Dit hangt af van je verzekeraar. Sommige verzekeraars laten je de wachttijd verlengen (lagere premie) zonder keuring. Verkorten (kortere wachttijd = hogere premie) is doorgaans moeilijker en vereist soms een gezondheidsverklaring. Check je polisvoorwaarden of neem contact op met je verzekeraar.

Hoeveel bespaar ik met een langere wachttijd?

Het premievoordeel loopt sterk op: van 30 naar 90 dagen wachttijd bespaar je gemiddeld 15-25%. Van 90 dagen naar 1 jaar nog eens 20-30%. Van 1 naar 2 jaar wachttijd nog eens 15-20%. Totaal verschil tussen 14 dagen en 2 jaar wachttijd: 50-65% lagere premie. Bij een bruto premie van €200/mnd (14 dagen) kan dit neerkomen op €65-€80/mnd (2 jaar).

Telt de wachttijd opnieuw als ik voor dezelfde klacht terugval?

Als je terugvalt binnen 4 weken na herstel van dezelfde oorzaak, telt dit als één ononderbroken arbeidsongeschiktheid — de wachttijd begint dan niet opnieuw. Val je terug na meer dan 4 weken, of door een andere oorzaak, dan begint de wachttijd wel opnieuw. De exacte regels verschillen per polis, dus check je polisvoorwaarden.

Wat is de relatie tussen wachttijd en de BAZ?

De BAZ (verplichte basisverzekering, verwacht eind 2026) heeft een vaste wachttijd van 2 jaar. Als je een private AOV wilt gebruiken voor een opt-out, mag je wachttijd maximaal 2 jaar zijn. Een AOV met 2 jaar wachttijd + Broodfonds voor de eerste 2 jaar is ideaal: je bent volledig gedekt en kunt later een opt-out doen voor de BAZ.

Wat als mijn buffer op is vóór de wachttijd voorbij is?

Als je buffer opraakt vóór de wachttijd voorbij is, heb je een probleem. Je hebt dan geen inkomen totdat de wachttijd verstrijkt. Oplossingen: (1) Kies een kortere wachttijd passend bij je buffer, (2) Bouw eerst een buffer op vóór je de wachttijd verlengt, (3) Gebruik een Broodfonds als aanvulling voor de wachttijdperiode.

Bereid Je Voor op Arbeidsongeschiktheid

Vergelijk AOV's en kies de juiste wachttijd voor je situatie.

Vergelijk AOV's