Broodfonds
Het vangnet van ZZP'ers voor de eerste 2 jaar
Wat is een Broodfonds, wat kost het en hoe combineer je het slim met een AOV? Complete gids voor zelfstandigen.
Wat is een Broodfonds?
Een Broodfonds is een onderlinge regeling van 20 tot 50 zelfstandigen die elkaar financieel steunen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Elke maand leg je een vast bedrag in op je persoonlijke Broodfonds-rekening.
Als een lid arbeidsongeschikt raakt, schenken de andere leden een deel van hun saldo. De zieke ontvangt zo een maandelijkse uitkering van maximaal €1.500 netto per maand, gedurende maximaal 2 jaar.
Het Broodfonds is geen verzekering — er zijn geen polisvoorwaarden en geen verzekeringsmaatschappij. Het is gebaseerd op vertrouwen en solidariteit binnen de groep. Lees meer over het verschil met een echte AOV of bekijk onze keuzehulp: AOV of broodfonds — wat past beter bij jou?
€50 - €112/mnd
Maandelijkse inleg
Max. 2 jaar
Uitkeringsduur
20 - 50 leden
Per groep
Hoe werkt een Broodfonds?
Lid worden
Je sluit je aan bij een groep van 20-50 zelfstandigen in jouw regio of branche.
Maandelijks inleggen
Je legt €50-€112 per maand in op je persoonlijke Broodfonds-rekening.
Lid wordt ziek
Een ziek lid meldt dit aan de groep. Na 1 maand wachttijd start de schenking.
Schenking ontvangen
De andere leden schenken maandelijks vanuit hun saldo. Maximaal 2 jaar lang.
Broodfonds vs. AOV: vergelijking
| Kenmerk | Broodfonds | AOV |
|---|---|---|
| Kosten per maand | €50 - €112 | €90 - €350 |
| Maximale uitkering | €1.500 netto/mnd | Tot €5.000+ bruto/mnd |
| Uitkeringsduur | Max. 2 jaar | Tot pensioenleeftijd |
| Garantie | Nee (afhankelijk van groep) | Ja (wettelijk contract) |
| Fiscaal aftrekbaar | Nee | Ja (Box 1) |
| Medische keuring | Nee | Ja (gezondheidsverklaring) |
| Wachttijd | 1 maand | 14 dagen - 2 jaar |
Voordelen en nadelen van een Broodfonds
Voordelen
- Lage maandelijkse kosten (€50-€112)
- Geen medische keuring nodig
- Saldo krijg je terug bij stoppen
- Netwerk en solidariteit met andere ZZP'ers
- Korte wachttijd van slechts 1 maand
- Eenvoudig aan te melden
Nadelen
- Maximaal 2 jaar uitkering — daarna niets
- Geen juridisch afdwingbare garantie
- Afhankelijk van saldo in de groep
- Niet fiscaal aftrekbaar
- Maximale uitkering beperkt (€1.500/mnd)
- Niet geschikt als enige bescherming
De slimste strategie: Broodfonds + AOV combineren
De meest populaire aanpak onder ZZP'ers is een Broodfonds nemen voor de eerste 2 jaar en daarnaast een AOV afsluiten met een wachttijd van 2 jaar. Zo bespaar je 30-40% op je totale kosten.
Jaar 1-2: Broodfonds
€75/mnd
Gemiddelde inleg
Jaar 2+: AOV (2 jaar wachttijd)
€85/mnd
Indicatief, klasse 1, 35 jaar
Totaal per maand
€160/mnd
30-40% goedkoper dan standaard AOV
De grenzen van een broodfonds — eerlijk op een rij
Een broodfonds werkt uitstekend voor het scenario waarvoor het is bedacht: een periode van ziekte die maanden duurt en waarna je weer aan het werk gaat. Voor dat scenario is het goedkoper, persoonlijker en toegankelijker dan een verzekering. Het probleem ontstaat bij het andere scenario — de aandoening die niet overgaat.
Dat is geen tekortkoming maar een ontwerpkeuze. Een schenkkring van vijftig deelnemers kan onmogelijk twintig jaar lang het inkomen van één deelnemer dragen. Wie dat begrijpt, kan een broodfonds inzetten waarvoor het geschikt is — en de rest elders afdekken.
| Grens | Wat het in de praktijk betekent |
|---|---|
| Maximaal circa twee jaar uitkering | Precies het punt waarop blijkt dat klachten blijvend zijn, stopt de schenking. Langdurige uitval is niet gedekt. |
| Geen juridisch afdwingbaar recht | Deelnemers schenken elkaar geld op basis van afspraken, niet op basis van een polis. Er is geen verzekeraar die je kunt aanspreken. |
| Beperkt maximaal bedrag | De maandbedragen kennen een bovengrens. Voor hogere inkomens dekt een broodfonds slechts een deel van de vaste lasten. |
| Telt niet mee bij een hypotheek | Geldverstrekkers beschouwen een broodfondsuitkering niet als duurzame inkomensbron. |
| Geen fiscale aftrek van de inleg | Anders dan een AOV-premie is de maandelijkse inleg niet aftrekbaar in box 1; de ontvangen schenking is doorgaans onbelast. |
| Afhankelijk van de groep | Bij meerdere langdurig zieke deelnemers of krimp van de kring komt de draagkracht van het fonds onder druk te staan. |
De sterkste combinatie: een broodfonds voor de eerste twee jaar, gekoppeld aan een AOV met een lange wachttijd voor alles daarna. Je betaalt dan een fors lagere AOV-premie omdat de verzekeraar het kortlopende risico niet draagt, terwijl je toch beschermd bent tegen het scenario dat je financieel niet zelf kunt dragen. Reken beide varianten door in het artikel over AOV of broodfonds.
Verder lezen
Veelgestelde vragen over het Broodfonds
Wat is een Broodfonds precies?
Hoeveel kost een Broodfonds per maand?
Hoe lang keert een Broodfonds uit?
Is een Broodfonds fiscaal aftrekbaar?
Wat gebeurt er met mijn inleg als ik niet ziek word?
Kan ik alleen een Broodfonds nemen zonder AOV?
Hoe meld ik me aan bij een Broodfonds?
Wat is het verschil tussen Broodfonds en Samen Sterk?
Wat zijn de nadelen van een Broodfonds vergeleken met AOV?
Is een Broodfonds ook geschikt voor de BAZ opt-out?
Wil je weten hoeveel je bespaart met een Broodfonds + AOV?
Bereken je AOV premie met langere wachttijd en ontdek hoeveel goedkoper de combinatie is.