Gids 2026

Broodfonds

Het vangnet van ZZP'ers voor de eerste 2 jaar

Wat is een Broodfonds, wat kost het en hoe combineer je het slim met een AOV? Complete gids voor zelfstandigen.

Wat is een Broodfonds?

Een Broodfonds is een onderlinge regeling van 20 tot 50 zelfstandigen die elkaar financieel steunen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Elke maand leg je een vast bedrag in op je persoonlijke Broodfonds-rekening.

Als een lid arbeidsongeschikt raakt, schenken de andere leden een deel van hun saldo. De zieke ontvangt zo een maandelijkse uitkering van maximaal €1.500 netto per maand, gedurende maximaal 2 jaar.

Het Broodfonds is geen verzekering — er zijn geen polisvoorwaarden en geen verzekeringsmaatschappij. Het is gebaseerd op vertrouwen en solidariteit binnen de groep. Lees meer over het verschil met een echte AOV of bekijk onze keuzehulp: AOV of broodfonds — wat past beter bij jou?

€50 - €112/mnd

Maandelijkse inleg

Max. 2 jaar

Uitkeringsduur

20 - 50 leden

Per groep

Hoe werkt een Broodfonds?

Lid worden

Je sluit je aan bij een groep van 20-50 zelfstandigen in jouw regio of branche.

Maandelijks inleggen

Je legt €50-€112 per maand in op je persoonlijke Broodfonds-rekening.

Lid wordt ziek

Een ziek lid meldt dit aan de groep. Na 1 maand wachttijd start de schenking.

Schenking ontvangen

De andere leden schenken maandelijks vanuit hun saldo. Maximaal 2 jaar lang.

Broodfonds vs. AOV: vergelijking

Kenmerk	Broodfonds	AOV
Kosten per maand	€50 - €112	€90 - €350
Maximale uitkering	€1.500 netto/mnd	Tot €5.000+ bruto/mnd
Uitkeringsduur	Max. 2 jaar	Tot pensioenleeftijd
Garantie	Nee (afhankelijk van groep)	Ja (wettelijk contract)
Fiscaal aftrekbaar	Nee	Ja (Box 1)
Medische keuring	Nee	Ja (gezondheidsverklaring)
Wachttijd	1 maand	14 dagen - 2 jaar

Voordelen en nadelen van een Broodfonds

Voordelen

Lage maandelijkse kosten (€50-€112)
Geen medische keuring nodig
Saldo krijg je terug bij stoppen
Netwerk en solidariteit met andere ZZP'ers
Korte wachttijd van slechts 1 maand
Eenvoudig aan te melden

Nadelen

Maximaal 2 jaar uitkering — daarna niets
Geen juridisch afdwingbare garantie
Afhankelijk van saldo in de groep
Niet fiscaal aftrekbaar
Maximale uitkering beperkt (€1.500/mnd)
Niet geschikt als enige bescherming

De slimste strategie: Broodfonds + AOV combineren

De meest populaire aanpak onder ZZP'ers is een Broodfonds nemen voor de eerste 2 jaar en daarnaast een AOV afsluiten met een wachttijd van 2 jaar. Zo bespaar je 30-40% op je totale kosten.

Jaar 1-2: Broodfonds

€75/mnd

Gemiddelde inleg

Jaar 2+: AOV (2 jaar wachttijd)

€85/mnd

Indicatief, klasse 1, 35 jaar

Totaal per maand

€160/mnd

30-40% goedkoper dan standaard AOV

Bereken je premie Meer over wachttijden

Veelgestelde vragen over het Broodfonds

Wat is een Broodfonds precies?

Een Broodfonds is een coöperatief netwerk van 20 tot 50 zelfstandigen die maandelijks een vast bedrag inleggen. Als een lid ziek wordt, ontvangt diegene een uitkering van de andere leden. Het is geen verzekering maar een onderlinge regeling gebaseerd op solidariteit en vertrouwen.

Hoeveel kost een Broodfonds per maand?

De maandelijkse inleg bij een Broodfonds ligt tussen €50 en €112, afhankelijk van de gekozen schenkingshoogte (€750 tot €1.500 netto per maand bij ziekte). Dit bedrag wordt op je persoonlijke rekening bijgehouden.

Hoe lang keert een Broodfonds uit?

Een Broodfonds keert maximaal 2 jaar (104 weken) uit bij arbeidsongeschiktheid. Daarna stopt de uitkering. Daarom is het verstandig om een AOV met een wachttijd van 2 jaar te combineren voor langdurige dekking.

Is een Broodfonds fiscaal aftrekbaar?

Nee, de inleg bij een Broodfonds is niet fiscaal aftrekbaar. Het zijn geen verzekeringspremies maar onderlinge schenkingen. De ontvangen uitkeringen zijn wel belastingvrij tot de schenkingsvrijstelling. Een AOV-premie daarentegen is volledig aftrekbaar in Box 1.

Wat gebeurt er met mijn inleg als ik niet ziek word?

Bij de meeste Broodfondsen bouw je een persoonlijk saldo op. Als je stopt of met pensioen gaat, krijg je het opgespaarde bedrag terug (minus eventuele schenkingen die jij aan zieke leden hebt gegeven). Dit maakt een Broodfonds financieel aantrekkelijker dan een traditionele verzekering — je verliest je premie niet.

Kan ik alleen een Broodfonds nemen zonder AOV?

Dat kan, maar het is risicovol. Een Broodfonds dekt slechts 2 jaar. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid (gemiddeld 2-4 jaar) sta je daarna zonder inkomen. De slimste aanpak is een Broodfonds combineren met een AOV met 2 jaar wachttijd — zo ben je volledig beschermd voor de laagst mogelijke kosten.

Hoe meld ik me aan bij een Broodfonds?

Je meldt je aan bij een lokale of sectoriële Broodfonds-groep die bij je past. Er zijn meer dan 500 actieve Broodfonds-groepen in Nederland. Zoek via de Stichting Broodfonds op een groep in je regio of branche. Er geldt doorgaans een toetredingsprocedure en een wachttijd van 1 maand vóór je aanspraak kunt maken.

Wat is het verschil tussen Broodfonds en Samen Sterk?

Broodfonds is een solidariteitsmodel: je legt in en schenkt aan zieke leden. Samen Sterk is een hybride spaar-verzekering waarbij je maandelijkse bijdrage deels naar een persoonlijk saldo gaat en deels naar een gezamenlijke risicopool. Bij Samen Sterk is er meer zekerheid over de uitkering en zijn de voorwaarden formeler.

Wat zijn de nadelen van een Broodfonds vergeleken met AOV?

De belangrijkste nadelen zijn: (1) geen juridisch afdwingbare garantie op uitkering, (2) maximaal 2 jaar dekking, (3) maximale uitkering van €1.500 netto per maand, (4) niet fiscaal aftrekbaar, en (5) afhankelijk van het saldo van de andere leden. Bij een grote ziektegolf in de groep kan het saldo uitgeput raken.

Is een Broodfonds ook geschikt voor de BAZ opt-out?

Nee, een Broodfonds telt niet als erkende verzekering voor de BAZ opt-out. De BAZ-opt-out vereist een formele, juridisch afdwingbare AOV-polis. Wil je de opt-out doen voor de BAZ, dan heb je naast het Broodfonds ook een private AOV nodig.

Wil je weten hoeveel je bespaart met een Broodfonds + AOV?

Bereken je AOV premie met langere wachttijd en ontdek hoeveel goedkoper de combinatie is.

Bereken premie Vergelijk AOV's