Artikel · 2026

Verzekerd bedrag bepalen

Hoeveel dekking heb je écht nodig?

Het verzekerd bedrag is de belangrijkste knop op je polis: het bepaalt zowel je premie als of je het financieel redt op het moment dat je een jaar niet kunt werken.

Door het AOVkenner.nl-teamBijgewerkt op 17 augustus 202612 min leestijd

Het korte antwoord

Het juiste verzekerd bedrag is het brutobedrag waarmee je, na belasting, je vaste lasten, je doorlopende zakelijke kosten en je levensonderhoud kunt betalen zonder in te teren op vermogen dat je voor andere doelen nodig hebt. Dat is bijna nooit hetzelfde als "80 procent van mijn inkomen", want dat percentage is een bovengrens van de verzekeraar, geen advies.

In de praktijk zien we twee fouten. De eerste is het bedrag afstemmen op de premie die iemand wil betalen: dan wordt de dekking de sluitpost en ontdek je pas bij uitval dat je duizend euro per maand tekortkomt. De tweede is het maximale verzekeren zonder na te rekenen of dat nodig is: dan betaal je jarenlang voor dekking die bij een claim toch wordt teruggerekend naar je werkelijke inkomen.

De juiste volgorde is dus: eerst uitrekenen wat je nodig hebt, dan kijken wat dat kost, en pas daarna aan de andere knoppen draaien — wachttijd, eindleeftijd en uitkeringsduur — om de premie passend te maken. Hoe die knoppen werken lees je in het artikel over je AOV-premie verlagen.

Bruto verzekeren, netto ontvangen

Het verzekerd bedrag op je polis is een brutobedrag. Omdat je de premie mag aftrekken in box 1, is de uitkering daar ook belast. Een verzekerd bedrag van €36.000 per jaar levert dus geen €3.000 netto per maand op, maar afhankelijk van je totale inkomen en heffingen grofweg €2.100 tot €2.400.

Daar komt bij dat een aantal ondernemersvoordelen wegvalt zodra je niet meer werkt. De zelfstandigenaftrek en de MKB-winstvrijstelling gelden voor winst uit onderneming, niet voor een uitkering. Je netto besteedbaar inkomen daalt bij gelijk brutobedrag dus harder dan veel mensen verwachten. Reken daarom altijd terug: begin bij het nettobedrag dat je per maand nodig hebt en werk van daaruit naar boven.

Vuistregel: reken voor de meeste ondernemers met een netto-bruto-factor tussen 1,35 en 1,5. Heb je €2.500 netto per maand nodig, ga dan uit van een verzekerd bedrag van ruwweg €3.400 tot €3.750 bruto per maand. Laat de exacte berekening maken op basis van jouw belastingpositie — zie ook onze pagina over AOV en belastingaangifte.

Stappenplan in vijf stappen

1
Tel je privé vaste lasten op
Hypotheek of huur, energie, water, gemeentelijke heffingen, zorgpremie, verzekeringen, telefoon en internet, abonnementen, vervoer. Neem de werkelijke afschrijvingen van je bankrekening van de afgelopen twaalf maanden als basis.
2
Voeg je levensonderhoud toe
Boodschappen, kleding, kinderopvang, sport, en een realistische post onvoorzien. Snijden in deze post lijkt aantrekkelijk bij het berekenen, maar bij langdurige ziekte stijgen sommige kosten juist — denk aan eigen risico, hulp in huis en vervoer naar behandelaars.
3
Tel de zakelijke kosten op die doorlopen
Huur van je werkruimte, lease, softwarelicenties, boekhouder, beroepsaansprakelijkheidsverzekering, KvK en branchecontributies. Laat kosten weg die verdwijnen als je stilligt, zoals inkoop en materialen.
4
Vergeet je oudedagsvoorziening niet
Als je pensioen opbouwt via lijfrente of banksparen, valt die opbouw stil bij uitval. Neem de jaarinleg gedeeld door twaalf op als vaste last, anders betaal je je ziekteperiode uiteindelijk met je pensioen.
5
Reken van netto naar bruto
Tel de eerste vier stappen op tot een nettobedrag per maand, trek eventueel inkomen van je partner of een broodfondsuitkering eraf, en vermenigvuldig het restant met je netto-bruto-factor. Dat is je verzekerd bedrag.

Rekenvoorbeeld van A tot Z

Neem een zelfstandig interieurontwerper, 38 jaar, met een gemiddelde winst van €62.000 per jaar, een koopwoning en twee jonge kinderen. Zo ziet de berekening eruit.

Post	Per maand	Toelichting
Hypotheek en woonlasten	€ 1.320	Inclusief energie en heffingen
Verzekeringen en zorgpremie	€ 385	Gezinspolis, zorg, aansprakelijkheid
Levensonderhoud gezin	€ 950	Boodschappen, kleding, vervoer
Kinderopvang	€ 340	Na toeslag
Doorlopende zakelijke kosten	€ 265	Software, boekhouder, werkruimte
Pensioeninleg	€ 250	Lijfrente, loopt door bij uitval
Onvoorzien	€ 150	Buffer voor tegenvallers
Netto behoefte	€ 3.660	Som van bovenstaande posten
Af: inkomen partner	− € 1.100	Deel dat het gezin blijft ontvangen
Benodigd bruto verzekerd bedrag	± € 3.500	€ 2.560 netto × factor 1,37

Dat komt neer op €42.000 bruto per jaar: ongeveer 68 procent van haar gemiddelde winst. Ruim binnen de 80%-grens, en gebaseerd op wat er werkelijk moet worden betaald in plaats van op een percentage. Wil je je premie bij dit bedrag inschatten, gebruik dan de premiecalculator.

De 80%-grens en het risico van oververzekering

Vrijwel elke verzekeraar begrenst het verzekerd bedrag op ongeveer 80 procent van je gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar. Bij hogere inkomens loopt dat percentage soms terug naar 70 of 75 procent. De reden is principieel: een uitkering mag nooit hoger uitvallen dan wat je verdiende, anders ontstaat er een financiële prikkel om niet te herstellen.

Toets bij aanvraag

De verzekeraar vraagt jaarcijfers of aangiften op en toetst of je gevraagde bedrag past. Ligt het te hoog, dan wordt het bij acceptatie verlaagd.

Toets bij claim

Ook bij een uitkering wordt opnieuw gekeken naar je werkelijke inkomen. Een te hoog bedrag levert dan geen extra euro op, terwijl je er wel voor betaalde.

Bij dalend inkomen

Daalt je winst structureel, meld dat dan. Verlagen van het verzekerd bedrag kan altijd en verlaagt je premie direct.

Oververzekering is dus zelden een ramp, maar wel geldverspilling. Onderverzekering is ernstiger, omdat je het pas merkt op het moment dat je het niet meer kunt herstellen.

Waarom onderverzekering zo vaak voorkomt

De meeste polissen die wij tegenkomen zijn te laag, niet te hoog. Dat komt door een handvol vaste denkfouten.

1.
Rekenen met omzet in plaats van winst — of andersom
Wie zijn omzet als uitgangspunt neemt, verzekert te veel. Wie zijn winst ná ondernemersaftrek neemt, verzekert te weinig. Neem de winst vóór aftrekposten.
2.
De belastingheffing over de uitkering vergeten
Verreweg de vaakst gemaakte fout: het verzekerd bedrag gelijkstellen aan de netto maandbehoefte. Dat scheelt al snel dertig procent.
3.
Zakelijke kosten volledig weglaten
Een werkruimtehuur van €400 en €200 aan abonnementen lopen gewoon door. Over een jaar uitval is dat €7.200 die uit je uitkering moet komen.
4.
Het bedrag nooit meer aanpassen
Een bedrag dat in 2016 klopte, dekt in 2026 een fors kleiner deel van dezelfde lasten. Zonder indexatie is dat verlies structureel.
5.
Uitgaan van een korte ziekteperiode
De meeste claims die tot een uitkering leiden duren langer dan een jaar. Reken met een scenario van twee jaar, niet met een griepje.

Het effect van indexatie op je koopkracht behandelen we uitgebreid in het artikel over indexatie van premie en uitkering.

Je bedrag periodiek bijstellen

Verhogen: momenten om op te letten

• Je koopt een huis of sluit een hogere hypotheek af
• Je krijgt kinderen of je partner gaat minder werken
• Je winst is structureel gegroeid
• Je gaat pensioen opbouwen via lijfrente

Verlagen: momenten om op te letten

• Je hypotheek is (deels) afgelost
• Je partner is meer gaan verdienen
• Je winst is structureel gedaald
• Je kinderen zijn financieel zelfstandig

Verhogen vraagt vaak om een nieuwe gezondheidsverklaring, verlagen bijna nooit. Heeft je polis een optierecht, gebruik dat dan bewust: het is de enige manier om zonder medische toets mee te groeien met je lasten. Zet de datum waarop dat recht vervalt in je agenda.

Veelgestelde vragen over het verzekerd bedrag

Hoeveel procent van mijn inkomen mag ik verzekeren?

Verzekeraars hanteren doorgaans een bovengrens van 80 procent van je gemiddelde bruto jaarinkomen, gemeten over de laatste drie jaar. Die grens bestaat om te voorkomen dat arbeidsongeschiktheid financieel aantrekkelijker wordt dan werken. Sommige aanbieders rekenen met 70 of 75 procent bij hogere inkomens, en hanteren daarnaast een absolute bovengrens in euro's.

Moet ik uitgaan van mijn omzet of van mijn winst?

Van je winst vóór belasting, dus je omzet minus zakelijke kosten. Je omzet is geen inkomen: daar zitten inkoop, huur, verzekeringen en afschrijvingen nog in. Verzekeraars vragen bij de aanvraag om je jaarcijfers of belastingaangiften en toetsen daarop of het gevraagde verzekerde bedrag binnen de grens valt.

Is een AOV-uitkering belast?

Ja, een uitkering uit een AOV waarvan je de premie in box 1 hebt afgetrokken is belast als inkomen in box 1. Je verzekert dus een brutobedrag en houdt daar netto minder van over. Reken bij het bepalen van je verzekerd bedrag altijd terug van wat je netto per maand nodig hebt naar het brutobedrag dat daarbij hoort.

Moet ik mijn zakelijke kosten meeverzekeren?

Alleen de kosten die doorlopen als jij niet werkt. Denk aan huur van een bedrijfsruimte, leasecontracten, softwarelicenties, verzekeringen en abonnementen. Kosten die met je omzet meebewegen — inkoop, materiaal, reiskosten — vallen weg zodra je stilligt en hoef je niet te verzekeren.

Kan ik mijn verzekerd bedrag later verhogen?

Vaak wel, maar meestal met een nieuwe gezondheidsverklaring en soms een keuring. Veel polissen kennen daarnaast een optierecht: daarmee mag je het bedrag op vaste momenten of bij levensgebeurtenissen zoals een verhuizing of gezinsuitbreiding verhogen zonder medische toets, binnen een vast maximum.

Wat gebeurt er als ik te hoog verzekerd ben?

Je betaalt jarenlang premie voor dekking die bij een claim wordt teruggeschroefd. Verzekeraars toetsen bij een uitkering opnieuw je werkelijke inkomen en keren niet meer uit dan de afgesproken grens toestaat. Het te veel betaalde premiedeel krijg je niet terug; wel kun je het verzekerd bedrag tussentijds verlagen.

Telt het inkomen van mijn partner mee?

Niet in de toets van de verzekeraar — die kijkt naar jouw inkomen uit onderneming. Voor je eigen afweging telt het wél zwaar: als je partner de vaste lasten deels kan dragen, heb je een lager verzekerd bedrag nodig. Reken die situatie dan wel door als de partner mogelijk minder gaat werken bij ziekte in het gezin.

Hoe verhoudt het verzekerd bedrag zich tot de wachttijd?

Het verzekerd bedrag bepaalt hoeveel je ontvangt, de wachttijd bepaalt vanaf wanneer. Een hoog bedrag met een lange wachttijd kan goedkoper zijn dan een laag bedrag met een korte wachttijd, mits je een buffer hebt om de eerste maanden te overbruggen. Reken beide varianten door voordat je kiest.

Moet mijn pensioenpremie in het verzekerd bedrag zitten?

Ja, als je pensioen zelf opbouwt via een lijfrente of banksparen. Die inleg stopt niet automatisch als je uitvalt, en je opbouw stopt wél. Neem de jaarinleg gedeeld door twaalf op in je maandbedrag, anders financier je je arbeidsongeschiktheid met je oudedagsvoorziening.

Wat als mijn inkomen sterk schommelt?

Reken met het gemiddelde over drie jaar, maar toets je verzekerd bedrag aan je vaste lasten in een slecht jaar. Verzekeraars gebruiken bij een claim vaak ook een gemiddelde over de laatste jaren, dus een uitschieter naar boven verzekeren heeft weinig zin. Bij structurele groei kun je het bedrag jaarlijks meeverhogen.

Reken je eigen bedrag door

Bereken wat jouw verzekerd bedrag per maand aan premie kost — en vergelijk direct de voorwaarden van de grote AOV-verzekeraars.

Bereken je premie Vergelijk AOV's

Verzekerd bedrag bepalen

Het korte antwoord

Bruto verzekeren, netto ontvangen

Stappenplan in vijf stappen

Tel je privé vaste lasten op

Voeg je levensonderhoud toe

Tel de zakelijke kosten op die doorlopen

Vergeet je oudedagsvoorziening niet

Reken van netto naar bruto