Gids 2026

AOV voor ZZP

Bescherm je inkomen als zelfstandige

Waarom zelfstandigen en zzp'ers een AOV nodig hebben en hoe je de juiste polis kiest.

Bijgewerkt januari 2026 · Herzien mei 2026

Waarom AOV voor ZZP'ers essentieel is

Als zelfstandige of zzp'er ben je niet verzekerd via je werkgever. Dat betekent dat je in geval van ziekte of ongeval geen inkomsten hebt. Bekijk wat je kunt verwachten op onze AOV uitkering pagina.

Er zijn meer dan 1 miljoen zzp'ers in Nederland, maar slechts ~25% heeft een AOV. Dit is riskant: 15-20% van alle werkenden worden op een moment arbeidsongeschikt.

Zonder AOV loopt je inkomsten leeg terwijl je vaste lasten doorlopen: hypotheek, huur, schoolkosten, auto. Gebruik onze AOV premie calculator om te zien wat een AOV je kost en kies de juiste wachttijd om te besparen.

ZZP'ers met AOV

~25%

van alle zzp'ers

Gemiddelde uitkeringsduur

2-4 jaar

bij arbeidsongeschiktheid

Kans op arbeidsongeschiktheid

15-20%

voor iemand tot 67 jaar

AOV vs. WIA: Wat is het verschil?

Aspect	AOV (ZZP)	WIA (Werknemers)
Voor wie?	Zelfstandigen en zzp'ers	Werknemers
Premie	Betaald door uzelf (~€100-€200)	Betaald door werkgever + werkzaam
Dekking	Flexibel instelbaar	Vast 70% van loon
Uitkeringscriterium	Ruim, passend of gangbaar	Alleen zeer strict WIA-criterium
Wachttijd	Instelbaar: 30 dagen tot 2 jaar	Vast 2 jaar (via UWV)

Wat is je Beroepsklasse?

Je beroepsklasse bepaalt je premie. Kantoorwerk is voordeliger dan fysiek werk omdat het een lager risico is voor arbeidsongeschiktheid.

Administratief/Kantoor

Laag risico

Laag risico kantoor en administratieve werkzaamheden

Voorbeelden:

AdministrateurSecretaresseBoekhouder

Risicofactor: 1x

Licht fysiek werk

Gemiddeld risico

Gemiddeld risico met lichte fysieke inspanning

Voorbeelden:

VerkoopmedewerkerLogistiek medewerkerPedicure

Risicofactor: 1.3x

Gemengd/Ambachtelijk

Verhoogd risico

Verhoogd risico ambachtelijk en gemengd werk

Voorbeelden:

LoodgieterElektricienTimmerman

Risicofactor: 1.7x

Zwaar fysiek werk

Hoog risico

Hoog risico werk met zware fysieke belasting

Voorbeelden:

HeftruckchauffeurBouwarbeiderTransporteur

Risicofactor: 2.2x

AOV rekenvoorbeelden voor ZZP'ers in 2026

Wat kost een AOV echt? Hieronder staan drie praktijkvoorbeelden met bruto premie, netto premie na belastingaftrek en de combinatie met een Broodfonds.

Profiel	Klasse	Wachttijd	Bruto premie	Netto premie*	+ Broodfonds
Webdeveloper, 30 jr, €2.500/mnd	1	1 jaar	€95 - €130	€60 - €82	€75
Grafisch ontwerper, 35 jr, €2.500/mnd	1	2 jaar	€65 - €95	€41 - €60	€75
Loodgieter, 40 jr, €2.500/mnd	3	2 jaar	€120 - €165	€75 - €104	€75
Persoonlijk trainer, 32 jr, €2.000/mnd	2	90 dgn	€130 - €175	€82 - €110	€62
Stratenmaker, 45 jr, €2.500/mnd	4	2 jaar	€185 - €250	€116 - €157	€87

* Netto na belastingaftrek van 37,10% (Box 1). Premies zijn indicatief voor €2.000-€2.500/mnd uitkering. Bereken je exacte premie.

Alternatieven voor AOV

AOV is niet de enige manier om jezelf te beschermen. Hier zijn de alternatieven en hun voor- en nadelen.

Broodfonds

Coöperatief systeem waar zzp'ers elkaar steunen bij arbeidsongeschiktheid. Lage bijdrage maar onzeker.

Voordelen

•Lage maandelijkse bijdrage
•Solidariteit en netwerk
•Flexibel uitkeringsbedrag

Nadelen

•Geen garantie op uitkering
•Afhankelijk van groepsgrootte
•Geen erkende polis

AOV via beroepsvereniging

Veel beroepsverenigingen bieden gezamenlijk gesloten AOV-polissen aan hun leden.

Voordelen

•Vaak betere voorwaarden
•Voordeel door groepskorting
•Maatwerk voor je beroep

Nadelen

•Niet altijd beschikbaar
•Minder keuze in voorwaarden
•Gebonden aan lidmaatschap

Sparen/zelf opbouwen

Eigen reserve opbouwen als buffer voor noodgevallen. Risicovol zonder verzekering.

Voordelen

•Volle controle over geld
•Geen vaste uitgaves
•Flexibel in gebruik

Nadelen

•Veel geld nodig voor jaren
•Geen garantie voldoende
•Inflatie erodeert waarde

Schenkkring

Informeel netwerk van vrienden/familie die elkaar financieel steunen. Ongestructureerd.

Voordelen

•Geen kosten
•Persoonlijke band
•Flexibele bedragen

Nadelen

•Onbetrouwbaar
•Beschamend om in te vragen
•Verbreekt relaties

Onze aanbeveling: AOV + Sparen

De beste strategie is een AOV afsluiten (voor de basis) en daarnaast een buffer opbouwen. Samen dekken ze alle risico's af.

Is een AOV geschikt voor jou?

Je bent zelfstandige of zzp'er zonder werknemersverzekeringen

Je hebt maandelijkse vaste lasten (hypotheek, huur, auto)

Je bent afhankelijk van je eigen arbeidsvermogen

Je hebt beperkte spaargeld om nood af te dekken

Je wilt voorkomen dat ziekte je bedrijf vernietigt

Je hebt gezinsleden die afhankelijk van je inkomen zijn

Herkende je jezelf in deze punten?

Dan is een AOV zeer aanbevolen. Het beschermt je financieel als het erop aankomt.

Vergelijk AOV verzekeraars

Vragen over AOV voor ZZP'ers

Wat is BAZ en hoe beïnvloedt het mijn ZZP?

BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) is verplichte basisverzekering die waarschijnlijk eind 2026 komt. Voor IB-ondernemers: 70% winst (max 100% minimumloon), ~€171/maand, 2-jaar wachttijd. Je mag opt-out als je betere private AOV hebt.

Voor wie is BAZ bedoeld? Wie valt erbuiten?

BAZ richt zich op IB-ondernemers: zzp'ers, eenmanszaken, VOF's, maatschappen. Uitgesloten: DGA's met BV, medezeggenschap-participanten. Als je buiten BAZ valt, blijft private AOV essentieel.

Kan ik BAZ afwijzen en mijn private AOV houden?

Ja, je mag opt-out met voorwaarden: je private AOV moet minstens hetzelfde bieden als BAZ (70% winst, max 2-jaar wachttijd). Documentatie en strikte timing vereist. Raadpleeg je adviseur voor timing.

Wat is het Samen Sterk model?

Samen Sterk is hybrid spaar-AOV van non-profit associatie. Je betaalt maandelijks: deel gaat naar persoonlijk saldo, deel naar risicopool. ~80% contributions keert terug. Geen winst aan derden, geld blijft van jou.

Moet ik als ZZP'er Broodfonds of AOV kiezen?

Ideaal: combineer beide! Broodfonds (€50-100/maand) dekt korte termijn (2 jaar). AOV met 2-jaar wachttijd dekt lange termijn (tot pensioen). Totale kostenbesparing: 30-40% versus standaard AOV.

Wat is optierecht en waarom is het belangrijk voor starters?

Optierecht laat je jaarlijks dekking verhogen (meestal 10-15%) zonder medische herkeuring. Perfect voor startende ZZP'ers met groeiend inkomen. Check dat jouw verzekeraar dit biedt.

Wat is beroepsarbeidsongeschiktheid en is het de meerprijs waard?

Beroepsarbeidsongeschiktheid is het meest uitgebreide uitkeringscriterium: de verzekeraar beoordeelt alleen of jij jouw eigen specifieke beroep nog kunt uitoefenen. Je hoeft geen andere passende baan te zoeken. De meerprijs (10-20% hogere premie) is zeker de moeite waard voor kenniswerkers, medici en specialisten die sterk afhankelijk zijn van hun specifieke vakkennis.

Kan ik een AOV afsluiten met een bestaande aandoening?

Dat hangt af van de aandoening en de verzekeraar. Veelvoorkomende aandoeningen als rugklachten, hoge bloeddruk of depressie in het verleden leiden soms tot uitsluitingen, een premieopslag of een gewijzigde dekking. Ernstige of chronische aandoeningen kunnen leiden tot afwijzing. Vergelijk daarom meerdere aanbieders — elk hanteert eigen acceptatienormen. Hoe eerder je een AOV afsluit (als je nog jong en gezond bent), hoe beter.

Hoe lang duurt een gemiddelde arbeidsongeschiktheid voor ZZP'ers?

De gemiddelde uitkeringsduur bij arbeidsongeschiktheid is 2 tot 4 jaar. Ongeveer 1 op de 4 zelfstandigen die arbeidsongeschikt raken, blijft langer dan 2 jaar arbeidsongeschikt. Dit maakt een AOV die doorloopt tot de pensioenleeftijd essentieel — een Broodfonds alleen is niet voldoende.

Wat zijn de verschillen in premie tussen beroepsklassen?

De beroepsklasse bepaalt in grote mate je AOV-premie. Klasse 1 (kantoor/administratief) is het goedkoopst; klasse 4 (zwaar fysiek) het duurst. Het premieverschil tussen klasse 1 en klasse 4 kan oplopen tot 120-140%. Een IT-freelancer van 35 betaalt bijvoorbeeld €90-€120/mnd (klasse 1), terwijl een stratenmaker van hetzelfde profiel €220-€300/mnd betaalt (klasse 4).

Hoe werkt indexatie bij een AOV voor ZZP'ers?

Indexatie betekent dat je verzekerde bedrag en/of uitkering jaarlijks automatisch met een vast percentage stijgt (vaak 2%), ter compensatie van inflatie. Zonder indexatie verliest je uitkering koopkracht over de jaren. Check bij het afsluiten of indexatie is inbegrepen en of het automatisch geldt of op verzoek.

Klaar om je inkomen te beschermen?

Vergelijk nu de beste AOV verzekeraars en sluit af met korting.

Vergelijk AOV verzekeraars Bereken je premie