AOV voor ZZP
Bescherm je inkomen als zelfstandige
Waarom zelfstandigen en zzp'ers een AOV nodig hebben en hoe je de juiste polis kiest.
Waarom AOV voor ZZP'ers essentieel is
Als zelfstandige of zzp'er ben je niet verzekerd via je werkgever. Dat betekent dat je in geval van ziekte of ongeval geen inkomsten hebt.
Er zijn meer dan 1 miljoen zzp'ers in Nederland, maar slechts ~25% heeft een AOV. Dit is riskant: 15-20% van alle werkenden worden op een moment arbeidsongeschikt.
Zonder AOV loopt je inkomsten leeg terwijl je vaste lasten doorlopen: hypotheek, huur, schoolkosten, auto. Een AOV beschermt je bedrijf en je gezin.
ZZP'ers met AOV
~25%
van alle zzp'ers
Gemiddelde uitkeringsduur
2-4 jaar
bij arbeidsongeschiktheid
Kans op arbeidsongeschiktheid
15-20%
voor iemand tot 67 jaar
AOV vs. WIA: Wat is het verschil?
| Aspect | AOV (ZZP) | WIA (Werknemers) |
|---|---|---|
| Voor wie? | Zelfstandigen en zzp'ers | Werknemers |
| Premie | Betaald door uzelf (~€100-€200) | Betaald door werkgever + werkzaam |
| Dekking | Flexibel instelbaar | Vast 70% van loon |
| Uitkeringscriterium | Ruim, passend of gangbaar | Alleen zeer strict WIA-criterium |
| Wachttijd | Instelbaar: 30 dagen tot 2 jaar | Vast 2 jaar (via UWV) |
Wat is je Beroepsklasse?
Je beroepsklasse bepaalt je premie. Kantoorwerk is voordeliger dan fysiek werk omdat het een lager risico is voor arbeidsongeschiktheid.
Administratief/Kantoor
Laag risicoLaag risico kantoor en administratieve werkzaamheden
Voorbeelden:
Risicofactor: 1x
Licht fysiek werk
Gemiddeld risicoGemiddeld risico met lichte fysieke inspanning
Voorbeelden:
Risicofactor: 1.3x
Gemengd/Ambachtelijk
Verhoogd risicoVerhoogd risico ambachtelijk en gemengd werk
Voorbeelden:
Risicofactor: 1.7x
Zwaar fysiek werk
Hoog risicoHoog risico werk met zware fysieke belasting
Voorbeelden:
Risicofactor: 2.2x
Alternatieven voor AOV
AOV is niet de enige manier om jezelf te beschermen. Hier zijn de alternatieven en hun voor- en nadelen.
Broodfonds
Coöperatief systeem waar zzp'ers elkaar steunen bij arbeidsongeschiktheid. Lage bijdrage maar onzeker.
Voordelen
- •Lage maandelijkse bijdrage
- •Solidariteit en netwerk
- •Flexibel uitkeringsbedrag
Nadelen
- •Geen garantie op uitkering
- •Afhankelijk van groepsgrootte
- •Geen erkende polis
AOV via beroepsvereniging
Veel beroepsverenigingen bieden gezamenlijk gesloten AOV-polissen aan hun leden.
Voordelen
- •Vaak betere voorwaarden
- •Voordeel door groepskorting
- •Maatwerk voor je beroep
Nadelen
- •Niet altijd beschikbaar
- •Minder keuze in voorwaarden
- •Gebonden aan lidmaatschap
Sparen/zelf opbouwen
Eigen reserve opbouwen als buffer voor noodgevallen. Risicovol zonder verzekering.
Voordelen
- •Volle controle over geld
- •Geen vaste uitgaves
- •Flexibel in gebruik
Nadelen
- •Veel geld nodig voor jaren
- •Geen garantie voldoende
- •Inflatie erodeert waarde
Schenkkring
Informeel netwerk van vrienden/familie die elkaar financieel steunen. Ongestructureerd.
Voordelen
- •Geen kosten
- •Persoonlijke band
- •Flexibele bedragen
Nadelen
- •Onbetrouwbaar
- •Beschamend om in te vragen
- •Verbreekt relaties
Onze aanbeveling: AOV + Sparen
De beste strategie is een AOV afsluiten (voor de basis) en daarnaast een buffer opbouwen. Samen dekken ze alle risico's af.
Is een AOV geschikt voor jou?
Je bent zelfstandige of zzp'er zonder werknemersverzekeringen
Je hebt maandelijkse vaste lasten (hypotheek, huur, auto)
Je bent afhankelijk van je eigen arbeidsvermogen
Je hebt beperkte spaargeld om nood af te dekken
Je wilt voorkomen dat ziekte je bedrijf vernietigt
Je hebt gezinsleden die afhankelijk van je inkomen zijn
Herkende je jezelf in deze punten?
Dan is een AOV zeer aanbevolen. Het beschermt je financieel als het erop aankomt.
Vergelijk AOV verzekeraarsVragen over AOV voor ZZP'ers
Klaar om je inkomen te beschermen?
Vergelijk nu de beste AOV verzekeraars en sluit af met korting.