Gids 2026

AOV en Zwangerschap

Wat dekt je AOV wél en niet?

Zwanger en ZZP'er? Je AOV dekt zwangerschap en bevalling meestal niet. Lees hier hoe de ZEZ-uitkering van het UWV wél in je inkomen voorziet.

Kort antwoord: je AOV dekt geen zwangerschapsverlof

Een normale zwangerschap en bevalling gelden niet als arbeidsongeschiktheid en zijn in vrijwel elke AOV-polis uitgesloten. Voor inkomen tijdens je verlof gebruik je de ZEZ-uitkering van het UWV, gebaseerd op de Wet arbeid en zorg (WAZO) — dit staat volledig los van je AOV.

AOV versus ZEZ-uitkering: het verschil

Wat je AOV níet dekt

  • Een normale, ongecompliceerde zwangerschap
  • Zwangerschapsverlof rond de bevallingsdatum
  • Herstelperiode na een ongecompliceerde bevalling
  • Kraamverlof en de eerste weken met je baby

Wat de ZEZ-uitkering wél regelt

  • Minimaal 16 weken uitkering rond je bevalling
  • Gebaseerd op je winst, met het minimumloon als maximum
  • Aan te vragen door ZZP'ers, DGA's en meewerkende echtgenotes
  • Uitgevoerd en uitbetaald door het UWV, los van je AOV

ZEZ-uitkering aanvragen: stappenplan

1

Bepaal je gewenste ingangsdatum

Het verlof mag ten vroegste 6 weken en uiterlijk 4 weken vóór de vermoedelijke bevallingsdatum ingaan.

2

Vraag de uitkering online aan bij het UWV

Doe dit tussen 8 en 2 weken vóór je gewenste ingangsdatum, met een zwangerschapsverklaring van je verloskundige of huisarts.

3

Lever je winstgegevens aan

Het UWV baseert de hoogte van je uitkering op je winst uit onderneming in het jaar voorafgaand aan je verlof.

4

Ontvang minimaal 16 weken uitkering

Bij medische complicaties kan de periode verlengd worden. Werk je vóór de bevalling door, dan schuift de uitkeringsperiode mee op.

En bij medische complicaties?

Complicaties die niets met de zwangerschap zelf te maken hebben — bijvoorbeeld een ongeval of een chronische aandoening die los daarvan opspeelt — kunnen wél onder je reguliere AOV vallen. Ernstige zwangerschapsgerelateerde complicaties zijn bij een deel van de verzekeraars uitgesloten tijdens de zwangerschap zelf, maar kunnen ná de bevalling weer meetellen als de klachten aanhouden. Omdat dit sterk verschilt per polis, is het verstandig om dit vooraf na te vragen bij je verzekeraar of adviseur.

Vergelijk je polisvoorwaarden

Lees de uitsluitingen rond zwangerschap in je polis, of vraag je adviseur om dit na te lopen.

Naar de vergelijker

Check het uitkeringscriterium

Het criterium van je AOV bepaalt hoe streng arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld na je verlof.

Wat is een AOV?

Reken je wachttijd na

Bij een korte wachttijd start een eventuele AOV-uitkering na complicaties sneller.

Meer over wachttijd

Veelgestelde vragen over AOV en zwangerschap

Dekt mijn AOV mijn zwangerschapsverlof?

Nee, in vrijwel alle polisvoorwaarden is een normale zwangerschap en bevalling expliciet uitgesloten van de AOV-dekking. Verzekeraars beschouwen dit niet als arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval, maar als een biologisch proces. Voor inkomen tijdens je verlof gebruik je de ZEZ-uitkering van het UWV.

Wat is de ZEZ-regeling precies?

ZEZ staat voor Zwangerschaps- en bevallingsuitkering voor Zelfstandigen. Het is een uitkering op basis van de Wet arbeid en zorg (WAZO) die het UWV uitbetaalt aan zelfstandigen, ZZP'ers, DGA's en meewerkende echtgenotes. Je ontvangt minimaal 16 weken lang een uitkering, gebaseerd op je winst in het voorgaande jaar met het wettelijk minimumloon als maximum.

Wanneer moet ik de ZEZ-uitkering aanvragen?

Vraag de ZEZ-uitkering aan bij het UWV tussen 8 en 2 weken vóór de gewenste ingangsdatum van je verlof. De uitkering kan ten vroegste 6 weken en uiterlijk 4 weken vóór de vermoedelijke bevallingsdatum ingaan. Te laat aanvragen kan leiden tot een korting op je uitkering.

Vallen zwangerschapscomplicaties wel onder mijn AOV?

Dit verschilt per verzekeraar en polis. Sommige AOV's dekken wél arbeidsongeschiktheid door een medische complicatie die losstaat van de zwangerschap zelf, zoals een ongeval of een niet-gerelateerde aandoening. Ernstige zwangerschapsgerelateerde aandoeningen (bijvoorbeeld zwangerschapsvergiftiging) vallen bij een deel van de verzekeraars na de bevalling weer wél onder de reguliere AOV-dekking. Check je polisvoorwaarden of vraag dit na bij je verzekeraar.

Hoe hoog is de ZEZ-uitkering ongeveer?

De uitkering is gebaseerd op je winst uit onderneming in het jaar vóór het verlof, met als maximum het wettelijk minimumloon (bruto). Verdiende je vorig jaar minder dan het minimumloon, dan ontvang je een uitkering ter hoogte van je gemiddelde winst. Verdiende je meer, dan is de uitkering gemaximeerd op het minimumloon per dag.

Kan ik naast de ZEZ-uitkering ook een AOV-uitkering krijgen?

Normaliter niet voor dezelfde periode: de ZEZ dekt het inkomensverlies rond zwangerschap en bevalling, terwijl je AOV pas in beeld komt bij arbeidsongeschiktheid die niet direct met de zwangerschap te maken heeft. Combineer je ZEZ met een aparte ziekmelding om een andere reden, overleg dan met beide instanties om dubbele uitsluiting te voorkomen.

Moet ik mijn verzekeraar informeren als ik zwanger ben?

Een lopende zwangerschap hoef je meestal niet actief te melden bij je AOV-verzekeraar, omdat zwangerschap sowieso is uitgesloten van dekking. Bij het afsluiten van een nieuwe AOV tijdens een zwangerschap kan de verzekeraar dit wel vragen in de gezondheidsverklaring — wees hier altijd eerlijk over om verzwijging te voorkomen.

Is er een aparte verzekering voor inkomen tijdens zwangerschap naast de ZEZ?

Ja, sommige aanbieders bieden een aanvullende zwangerschaps- of verlofverzekering die bovenop de ZEZ-uitkering uitkeert, vooral interessant als je winst ruim boven het minimumloon ligt. Dit is een aparte productcategorie, los van je AOV.

Wil je je AOV-dekking checken?

Vergelijk premies en voorwaarden van 6+ verzekeraars, inclusief hun beleid rond zwangerschapscomplicaties.

Vergelijk AOV's AOV voor ZZP