Artikel · 2026

Gedeeltelijk arbeidsongeschikt

Hoe je percentage je uitkering bepaalt

Volledig uitvallen is de uitzondering. Veel vaker kun je nog een deel van je werk doen — en dan begint de discussie over hoeveel dat deel precies waard is.

Door het AOVkenner.nl-teamBijgewerkt op 17 augustus 202611 min leestijd

Gedeeltelijk is de norm

In gesprekken over een AOV gaat het bijna altijd over het zwaarste scenario: je kunt helemaal niets meer. Dat scenario bestaat, maar het is niet het meest voorkomende. Veel vaker kun je nog wél iets: minder uren, lichtere taken, geen fysiek zwaar werk meer, of wel het denkwerk maar niet de uitvoering.

Precies daar begint het deel van de polis dat de meeste mensen nooit hebben gelezen. Hoe wordt bepaald welk deel van je werk je nog kunt doen? Wat betekent dat voor de hoogte van je uitkering? En wat gebeurt er als je halverwege je herstel weer een terugval krijgt? Dit artikel loopt die systematiek door.

Medische beoordeling

Wat kun je fysiek en mentaal nog aan? Denk aan tilbeperkingen, urenbeperking, concentratie en herstelbehoefte.

Arbeidsdeskundige vertaling

Welke taken uit jouw beroep passen nog binnen die beperkingen, en welk deel van je omzet hangt daaraan?

Percentage en uitkering

Het verlies aan verdiencapaciteit wordt uitgedrukt in een percentage; dat percentage bepaalt je uitkering.

Hoe het percentage tot stand komt

De formule is in de kern eenvoudig: het verschil tussen wat je vóór de klachten kon verdienen en wat je er nu nog mee kunt verdienen, gedeeld door het oorspronkelijke bedrag. De complexiteit zit in de invulling van beide getallen.

Rekenregel

(Oude verdiencapaciteit − resterende verdiencapaciteit) ÷ oude verdiencapaciteit × 100%

Verdiende je € 80.000 en kun je nog € 32.000 verdienen, dan is je arbeidsongeschiktheidspercentage (80.000 − 32.000) ÷ 80.000 = 60%.

Waar het schuurt, is de resterende verdiencapaciteit. Die wordt niet bepaald door wat je feitelijk verdient, maar door wat je met je beperkingen redelijkerwijs zou kunnen verdienen. Het criterium op je polis bepaalt hoe breed er daarbij gezocht wordt — zie het artikel over het arbeidsongeschiktheidscriterium.

Ook je oude verdiencapaciteit is geen vaststaand getal. Verzekeraars rekenen doorgaans met een gemiddelde over de laatste drie jaar. Had je net een investeringsjaar met lage winst, dan drukt dat je referentiepunt — en daarmee je uitkering.

Uitkeringsklassen en de drempel

Niet elke verzekeraar vertaalt je percentage rechtstreeks naar een uitkering. Er zijn twee systemen, en het verschil ertussen is bij een claim direct in euro's merkbaar.

Vastgesteld percentage	Pro rata uitkering	Klassensysteem (voorbeeld)
18%	Geen uitkering	Geen uitkering
28%	28% van verzekerd bedrag	Klasse 25–35% → 30%
42%	42% van verzekerd bedrag	Klasse 35–45% → 40%
58%	58% van verzekerd bedrag	Klasse 55–65% → 60%
72%	72% van verzekerd bedrag	Klasse 65–80% → 75%
84%	84% van verzekerd bedrag	Klasse 80–100% → 100%

Het opvallendste detail: bij veel klassensystemen leidt 80 procent arbeidsongeschiktheid al tot een volledige uitkering. Dat kan gunstiger uitpakken dan pro rata. Andersom kan een percentage net onder een klassengrens juist ongunstig uitvallen. Vraag altijd naar de klassentabel vóórdat je tekent.

Drie rekenvoorbeelden

55%

Timmerman met een schouderblessure

Hij kan niet meer boven schouderhoogte werken en geen zware materialen tillen. Werkvoorbereiding, calculatie en klantcontact kan hij wel. De arbeidsdeskundige stelt vast dat hij nog 45 procent van zijn oude omzet kan realiseren. Bij een verzekerd bedrag van € 3.200 ontvangt hij € 1.760 bruto per maand.

30%

Grafisch ontwerper met chronische migraine

Ze kan nog werken, maar maximaal 25 uur per week en niet meer op piekmomenten. Haar verdiencapaciteit daalt met ongeveer 30 procent. Met een drempel van 25 procent en een pro rata polis ontvangt ze 30 procent van € 2.800, oftewel € 840 bruto per maand. Had haar polis een drempel van 35 procent gehad, dan was er niets uitgekeerd.

85%

Installateur na een hartinfarct

Fysiek zwaar werk is uitgesloten en er geldt een urenbeperking. Alleen licht administratief werk is nog mogelijk. Bij een klassensysteem valt hij in de klasse 80–100 procent en ontvangt hij de volledige uitkering van € 3.500. Bij een pro rata polis zou hij € 2.975 hebben ontvangen.

Deels doorwerken naast je uitkering

Een hardnekkig misverstand is dat werken je uitkering in gevaar brengt. Het tegendeel is waar: een AOV is een inkomensverzekering, geen beloning voor stilzitten. Deels doorwerken is normaal en past binnen de systematiek. Wel geldt er een meldplicht.

Wat verstandig is

• Houd bij welke taken je wel en niet uitvoert
• Overleg met de arbeidsdeskundige over opbouw in uren
• Meld structurele verbeteringen zelf en op tijd
• Leg vast wanneer je terugvallen had en waardoor
• Bespreek re-integratie- of omscholingsbudgetten in je polis

Wat je moet vermijden

• Werkzaamheden verzwijgen die je feitelijk verricht
• Omzet laten doorlopen via je bedrijf zonder dat te melden
• Doorwerken tegen medisch advies in en een terugval riskeren
• Je eigen herstel overschatten in gesprekken
• Belangrijke afspraken alleen telefonisch maken

Verzwijgen is de enige echt gevaarlijke route: verzekeraars kunnen uitkeringen terugvorderen en in ernstige gevallen de polis beëindigen. Transparantie kost je in de praktijk zelden geld en beschermt je dossier.

Herbeoordeling en wijzigingen melden

Een vastgesteld percentage is geen eindstation. Verzekeraars beoordelen periodiek opnieuw, en ook jij kunt om een herbeoordeling vragen als je situatie verandert.

Momenten waarop je actie moet ondernemen

→Je klachten verergeren en je kunt taken die je eerder wel deed niet meer uitvoeren.
→Je hebt een terugval na een periode van herstel.
→Je bent structureel meer of minder gaan werken.
→Je hebt je werkzaamheden inhoudelijk gewijzigd of bent omgeschoold.
→Je omzet of bedrijfsresultaat wijkt sterk af van de aanname bij de vaststelling.
→Er komt een nieuwe diagnose of behandeling bij die je belastbaarheid verandert.

Wacht niet met melden tot de jaarlijkse controle. Verhoging met terugwerkende kracht is bij de meeste verzekeraars beperkt tot enkele maanden, terwijl een verlaging vaak wél vanaf het moment van de feitelijke wijziging wordt toegepast.

Wat je zelf kunt doen

1Maak vóór een arbeidsdeskundig gesprek een lijst van je concrete taken en het aandeel van je omzet dat aan elk daarvan hangt.
2Beschrijf beperkingen in termen van werk, niet alleen in medische termen: "ik kan geen 20 minuten aaneengesloten staan" zegt meer dan een diagnosecode.
3Vraag een kopie van het arbeidsdeskundig rapport en controleer de feitelijke aannames over je bedrijf.
4Zoek de uitkeringsdrempel en de klassentabel op in je polisvoorwaarden.
5Controleer of je premievrijstelling hebt naar rato van je percentage.
6Houd een eenvoudig logboek bij van uren, klachten en terugvallen.
7Schakel bij twijfel over de vaststelling een onafhankelijk adviseur of arbeidsdeskundige in.

Ben je het niet eens met de uitkomst? Lees dan het artikel over een afgewezen of te laag vastgestelde claim.

Veelgestelde vragen over gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid

Wat betekent gedeeltelijk arbeidsongeschikt bij een AOV?

Dat je je werk nog voor een deel kunt doen, maar niet volledig. De verzekeraar drukt dat uit in een arbeidsongeschiktheidspercentage: het verlies aan verdiencapaciteit ten opzichte van je situatie vóór de klachten. Bij 40 procent arbeidsongeschiktheid krijg je doorgaans 40 procent van je verzekerde bedrag uitgekeerd.

Vanaf welk percentage keert een AOV uit?

De meest voorkomende drempel is 25 procent. Kom je daaronder, dan wordt er niets uitgekeerd. Sommige polissen kennen een drempel van 35 procent, enkele hanteren 20 procent. De drempel staat in je polisvoorwaarden en is een belangrijk vergelijkingspunt tussen aanbieders.

Wat zijn uitkeringsklassen?

Veel polissen delen arbeidsongeschiktheid in in klassen, bijvoorbeeld 25–35%, 35–45%, 45–55% enzovoort. Binnen een klasse wordt een vast uitkeringspercentage gehanteerd, vaak het midden of de bovengrens. Andere polissen keren pro rata uit: precies het vastgestelde percentage. Pro rata is nauwkeuriger, klassen kunnen gunstiger of ongunstiger uitpakken.

Wie stelt mijn arbeidsongeschiktheidspercentage vast?

Een medisch adviseur bepaalt je beperkingen op basis van medische informatie en soms een onafhankelijk onderzoek. Een arbeidsdeskundige vertaalt die beperkingen naar je werk: welke taken kun je nog, hoeveel uur, en wat kun je daarmee verdienen. Het verschil met je oude verdiencapaciteit is je percentage.

Telt mijn omzet mee bij het vaststellen van het percentage?

Vaak wel, als onderbouwing. Verzekeraars kijken naar je feitelijke bedrijfsresultaat vóór en na het intreden van de klachten. Loopt je omzet door omdat je personeel of onderaannemers inzet, dan kan dat het vastgestelde verlies drukken. Documenteer daarom goed welk deel van de omzet aan jouw eigen uren is toe te rekenen.

Mag ik werken terwijl ik een AOV-uitkering ontvang?

Ja, en het wordt zelfs aangemoedigd. Je uitkering is gebaseerd op je verlies aan verdiencapaciteit, dus gedeeltelijk werken is normaal. Wel moet je wijzigingen in je werkzaamheden en inkomsten melden: gaat het beter, dan kan je percentage worden bijgesteld. Verzwijgen kan leiden tot terugvordering.

Wat gebeurt er als mijn klachten verergeren?

Dan kun je om een herbeoordeling vragen. Lever nieuwe medische informatie aan en beschrijf concreet welke taken je niet meer kunt uitvoeren. De verzekeraar kan het percentage naar boven bijstellen. Doe dit tijdig: met terugwerkende kracht verhogen is meestal beperkt tot enkele maanden.

Kan mijn uitkering worden verlaagd zonder dat ik het merk?

Niet zonder bericht. Een wijziging van je percentage volgt altijd op een beoordeling en wordt schriftelijk meegedeeld, met de mogelijkheid om te reageren. Wel is het gebruikelijk dat verzekeraars periodiek een voortgangsgesprek of een nieuw arbeidsdeskundig onderzoek inplannen.

Wat is het verschil met de WIA-systematiek?

De WIA kent een ondergrens van 35 procent arbeidsongeschiktheid en werkt met gangbare arbeid. Wie minder dan 35 procent arbeidsongeschikt is, krijgt niets. Een private AOV met een drempel van 25 procent en een beroepscriterium keert dus eerder en vaker uit dan het werknemersstelsel.

Loopt mijn premie door tijdens een gedeeltelijke uitkering?

Meestal deels. Veel polissen kennen premievrijstelling naar rato van je arbeidsongeschiktheidspercentage: ben je 50 procent arbeidsongeschikt, dan betaal je nog de helft van de premie. Controleer of dat in jouw voorwaarden staat, want het scheelt aanzienlijk in je maandlasten tijdens ziekte.

Weet wat je polis uitkeert

Vergelijk verzekeraars op uitkeringsdrempel, klassensysteem en premievrijstelling — de details die bij een gedeeltelijke claim het verschil maken.

Alles over de uitkering Vergelijk AOV's