Artikel · 2026

AOV bij burn-out

De dekking met de grootste onderlinge verschillen

Psychische klachten zijn een van de belangrijkste oorzaken van langdurige uitval in Nederland. Tegelijk is dit het onderdeel van AOV-voorwaarden waar aanbieders het meest van elkaar verschillen.

Door het AOVkenner.nl-teamBijgewerkt op 16 augustus 202612 min leestijd

Is een burn-out gedekt door je AOV?

Het korte antwoord: meestal wel, maar zelden onbeperkt. Waar een gebroken been of een hernia in vrijwel elke polis op dezelfde manier is geregeld, loopt de behandeling van psychische klachten sterk uiteen. De ene verzekeraar dekt burn-out precies zoals elke andere aandoening, de andere hanteert een aparte wachttijd of maximeert de uitkeringsduur op twee jaar, en weer een andere sluit psychische klachten uit als je een relevante voorgeschiedenis hebt.

Dat verschil zie je nooit terug in de maandpremie. Twee polissen kunnen tot op de euro hetzelfde kosten terwijl de één bij een burn-out tot je 67e doorbetaalt en de ander na twee jaar stopt. Voor iemand die op zijn veertigste uitvalt, is dat een verschil van honderdduizenden euro's — verstopt in één artikel van de polisvoorwaarden.

Dit is precies waarom vergelijken op premie alleen misleidend is. Wie een AOV afsluit, koopt geen prijs maar een reeks voorwaarden, en dit is de voorwaarde waar het vaakst een addertje onder het gras zit.

Waarom psychische klachten lastig liggen bij verzekeraars

Om te begrijpen waarom de voorwaarden hier zo uiteenlopen, helpt het om naar het risico vanuit de verzekeraar te kijken. Drie eigenschappen maken psychische klachten uitzonderlijk in de risicobeoordeling.

Moeilijk te objectiveren

Er bestaat geen scan of bloedwaarde die een burn-out aantoont. De beoordeling steunt op verhaal, gedrag en het oordeel van behandelaars — allemaal moeilijker hard te maken dan een röntgenfoto.

Vaak langdurig

Herstel van een serieuze burn-out duurt regelmatig een jaar of langer, met kans op terugval. Voor een verzekeraar betekent dat een uitkering die lang doorloopt en soms terugkeert.

Veelvoorkomend

Psychische klachten zijn structureel een van de grootste oorzaken van langdurige uitval in Nederland — een risico dat zich dus vaak realiseert.

Het gevolg is dat verzekeraars dit risico op verschillende manieren beprijzen. Sommige rekenen het gewoon mee in de premie en dekken het volledig; andere kiezen ervoor de dekking te beperken zodat de premie voor iedereen lager kan blijven. Geen van beide is per definitie fout — maar je moet wel weten welke variant jij koopt.

Vier manieren waarop polissen psychische klachten regelen

1. Volledige dekking, gelijk aan fysieke klachten

De gunstigste variant: psychische klachten worden behandeld als elke andere aandoening. Dezelfde wachttijd, dezelfde uitkeringsduur tot de eindleeftijd, dezelfde klassenindeling. Je betaalt hiervoor doorgaans een hogere premie, maar je hebt geen verrassing bij een claim.

2. Gemaximeerde uitkeringsduur

Psychische klachten zijn gedekt, maar de uitkering stopt na een vastgestelde periode — vaak twee jaar, soms vijf. Dit is de meest voorkomende beperking en tegelijk de gevaarlijkste, omdat hij pas voelbaar wordt op het moment dat je uitkering onverwacht ophoudt.

3. Afwijkende wachttijd of hogere drempel

De polis hanteert voor psychische klachten een langere wachttijd of een hogere ondergrens dan voor fysieke aandoeningen. Je bent gedekt, maar de uitkering start later of pas bij een zwaardere mate van uitval.

4. Volledige uitsluiting

Psychische aandoeningen zijn niet gedekt, meestal omdat je een relevante voorgeschiedenis hebt gemeld. Soms geldt de uitsluiting tijdelijk, met de mogelijkheid tot heroverweging na een aantal klachtenvrije jaren — vraag daar altijd expliciet naar.

Hoe verloopt de beoordeling van een burn-outclaim?

De beoordeling volgt dezelfde route als bij fysieke klachten — medisch advies gevolgd door arbeidsdeskundig onderzoek — maar de nadruk ligt anders. Bij een fysieke aandoening bepaalt de arts wat je lichaam nog aankan; bij psychische klachten gaat het om belastbaarheid: hoeveel uur je geconcentreerd kunt werken, hoe je omgaat met deadlines en klantcontact, en hoe snel je overbelast raakt.

Die belastbaarheid wordt vastgelegd in een functionele beperkingenlijst. Vervolgens legt de arbeidsdeskundige die naast je werkzaamheden. Hier zit voor ondernemers vaak het keerpunt: juist de kern van zelfstandig ondernemerschap — verantwoordelijkheid dragen, acquireren, keuzes maken onder druk — is wat bij een burn-out als eerste wegvalt. Wie dat concreet en gedocumenteerd kan laten zien, staat aanzienlijk sterker.

Praktische tip: maak vóór het arbeidsdeskundig gesprek een overzicht van je werkweek zoals die er vóór je uitval uitzag, met per taak het aantal uren en het belastingtype (concentratie, klantcontact, deadlines, fysiek). Geef daarnaast aan wat je op dit moment nog wél aankunt. Dat maakt het gesprek concreet in plaats van een discussie over hoe je je voelt.

Zo controleer je in tien minuten je eigen polis

Pak je polisvoorwaarden erbij en zoek op de termen "psychisch", "psychiatrisch", "overspannenheid" of "burn-out". Beantwoord daarna deze zes vragen:

1Worden psychische aandoeningen überhaupt genoemd als aparte categorie? Zo nee, dan vallen ze doorgaans onder de reguliere dekking — gunstig.
2Geldt er een maximale uitkeringsduur voor deze categorie, en zo ja: hoeveel jaar?
3Geldt er een afwijkende wachttijd of een hogere ondergrens dan bij fysieke klachten?
4Staat er een uitsluiting op je polisblad voor psychische klachten of een specifieke aandoening?
5Is die uitsluiting definitief of kan hij na een aantal klachtenvrije jaren vervallen?
6Welke eisen stelt de polis aan behandeling en re-integratie bij psychische klachten?

Kom je er niet uit, vraag je verzekeraar dan schriftelijk om bevestiging. Een e-mail waarin staat hoe jouw polis psychische klachten behandelt, is bij een latere discussie aanzienlijk meer waard dan een telefonische toezegging.

Waarom ZZP'ers extra risico lopen

Zelfstandigen hebben structureel minder rem op overbelasting dan werknemers. Er is geen leidinggevende die ingrijpt, geen bedrijfsarts die vroeg meekijkt, geen collega die taken overneemt. Een opdracht weigeren voelt als omzet weggooien, en juist in periodes van onzekerheid stapelen ondernemers werk op.

Daar komt bij dat de signalen bij ondernemers laat worden herkend. Waar een werknemer na een paar weken verzuim in een verzuimtraject terechtkomt, blijft een zelfstandige vaak doorwerken op halve kracht — geen ziekmelding, geen dossier, geen behandeling. Dat is menselijk begrijpelijk, maar het maakt een latere claim aanzienlijk moeilijker te onderbouwen, omdat er geen spoor is van wanneer de klachten begonnen en hoe ze zich ontwikkelden.

Doorwerken op halve kracht is het duurste scenario

Je omzet daalt, je herstel duurt langer én je bouwt geen dossier op. Ga bij aanhoudende klachten naar je huisarts en meld je bij je verzekeraar, ook als je nog gedeeltelijk werkt. Een gedeeltelijke ziekmelding kan later precies het startpunt zijn dat je nodig hebt om aan te tonen wanneer je uitval begon.

Wat je zelf kunt doen — voordat het zover is

Kies bewust op dit onderdeel bij het afsluiten

Vraag bij elke offerte expliciet hoe psychische klachten zijn geregeld en laat dat schriftelijk bevestigen. Een polis met volledige dekking op dit punt is de premieopslag vrijwel altijd waard.

Bouw een buffer die je wachttijd dekt

Bij psychische klachten start herstel zelden binnen enkele weken. Een buffer die je wachttijd overbrugt voorkomt dat financiële druk je herstel vertraagt — een bekende vicieuze cirkel.

Meld klachten vroeg bij je huisarts

Niet alleen voor je gezondheid, ook voor je dossier. Een huisartsnotitie van het moment waarop de klachten begonnen, is later een objectief ankerpunt in je claim.

Zorg voor vervanging in je bedrijf

Een collega-ondernemer of freelancer die tijdelijk kan invallen, verlaagt de drempel om echt afstand te nemen. Ondernemers die niemand hebben, blijven doorwerken tot het echt niet meer gaat.

Overweeg een broodfondsdeelname ernaast

Als burn-out op je polis is uitgesloten, kan een broodfonds het eerste jaar deels opvangen. Het is geen volwaardig alternatief, maar wel een reële aanvulling.

Herzie je polis na een levensgebeurtenis

Een scheiding, ziekte in het gezin of een grote zakelijke tegenslag verandert je belastbaarheid. Dat is een goed moment om te controleren of je dekking nog past.

Heb je nu klachten? Zo pak je het aan

1Ga naar je huisarts en laat de klachten vastleggen. Vraag zo nodig een verwijzing naar de POH-GGZ of een psycholoog — dit is zowel behandeling als dossieropbouw.
2Meld je ziek bij je verzekeraar, ook als je nog gedeeltelijk werkt. Controleer eerst de meldtermijn in je voorwaarden.
3Start een logboek: wat kon je vandaag wel en niet, hoeveel uur heb je gewerkt, welke opdrachten heb je afgezegd.
4Verzamel je omzetcijfers en opdrachtbevestigingen van vóór de uitval — die onderbouwen je verlies aan verdiencapaciteit.
5Bereid het arbeidsdeskundig gesprek voor met een uitgesplitst overzicht van je takenpakket en belastingtypes.
6Werk aantoonbaar mee aan herstel: de meeste polissen verplichten dat, en het versterkt je positie bij twijfel.

Dit artikel is algemene informatie en geen medisch of juridisch advies. Bij psychische klachten is je huisarts het eerste aanspreekpunt. Voor het claimtraject zelf lees je het volledige stappenplan in ons artikel over het aanvragen van een AOV-uitkering.

Veelgestelde vragen over AOV en burn-out

Dekt een AOV een burn-out?

In de meeste gevallen wel, maar niet automatisch en niet bij elke verzekeraar op dezelfde manier. Psychische klachten vormen het onderdeel van AOV-voorwaarden waar de verschillen tussen aanbieders het grootst zijn: sommige polissen dekken burn-out volledig, andere kennen een aparte wachttijd, een maximale uitkeringsduur van bijvoorbeeld twee jaar of een volledige uitsluiting. Controleer altijd het specifieke artikel over psychische aandoeningen in je voorwaarden.

Waarom sluiten sommige verzekeraars psychische klachten uit?

Omdat het risico moeilijk objectiveerbaar en relatief hoog is. Psychische klachten zijn een van de belangrijkste oorzaken van langdurige uitval, terwijl er geen scan of bloedwaarde bestaat die de ernst objectief vaststelt. Verzekeraars dekken zo'n risico daarom vaker met beperkingen: een langere wachttijd, een maximale uitkeringsduur, of een uitsluiting als er al een voorgeschiedenis is.

Ik ben ooit overspannen geweest. Kan ik dan nog een AOV afsluiten?

Meestal wel, maar reken op vragen en mogelijk op een uitsluiting of premieopslag voor psychische klachten. Hoe langer geleden de episode was, hoe korter die duurde en hoe vollediger je herstel, hoe groter de kans op normale acceptatie. Verzwijg het nooit: bij een latere claim wegens psychische klachten is een verzwegen voorgeschiedenis vrijwel altijd fataal voor je uitkering.

Hoe lang keert een AOV uit bij een burn-out?

Dat hangt volledig van je voorwaarden af. Bij een polis zonder beperking loopt de uitkering net zolang als bij fysieke klachten: zolang de arbeidsongeschiktheid duurt, tot de eindleeftijd. Veel polissen kennen echter een maximale uitkeringsduur voor psychische aandoeningen, vaak twee jaar. Dat is precies het punt waarop een goedkope polis duur kan uitpakken.

Wordt een burn-out anders beoordeeld dan een depressie?

Verzekeraars hanteren doorgaans één categorie voor psychische aandoeningen, waaronder burn-out, overspannenheid, depressie en angststoornissen allemaal vallen. De beperking in je polis geldt dan voor die hele categorie. Wel kan de beoordeling in de praktijk verschillen: bij een gediagnosticeerde depressie met behandeling door een psycholoog of psychiater is de dossieropbouw vaak sterker dan bij een burn-out die alleen bij de huisarts is besproken.

Telt een burn-out mee voor het beroepsarbeidsongeschiktheidscriterium?

Ja. Het criterium bepaalt waaraan je beperkingen worden getoetst, niet welke aandoeningen meetellen. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid wordt gekeken of je je eigen beroep nog kunt uitoefenen — en juist bij psychische klachten is dat gunstig, omdat de kernbelasting van veel ondernemersberoepen (concentratie, klantcontact, verantwoordelijkheid dragen) precies datgene is wat bij een burn-out wegvalt.

Moet ik naar een psycholoog om een claim te onderbouwen?

Verplicht is het niet, maar het helpt aanzienlijk. Een behandeltraject bij een psycholoog, POH-GGZ of bedrijfsarts levert een dossier op met diagnose, behandelplan en voortgang. Dat is precies het soort objectiveerbare informatie waar een medisch adviseur op steunt. Bovendien verplichten de meeste polissen je sowieso om mee te werken aan herstel — een behandeling starten hoort daarbij.

Kan ik gedeeltelijk werken tijdens een burn-out en toch uitkering krijgen?

Ja, dat is bij psychische klachten zelfs gebruikelijk. Re-integratie verloopt vaak in opbouw: eerst enkele uren per week, dan geleidelijk meer. Je uitkering wordt afgestemd op je arbeidsongeschiktheidspercentage en daalt naarmate je meer kunt. Meld werkhervatting altijd actief bij je verzekeraar; verzwijgen daarvan wordt als fraude aangemerkt.

Wat als mijn verzekeraar mijn burn-outclaim afwijst?

Vraag de afwijzing schriftelijk met onderbouwing op, inclusief inzage in het medisch advies. Bij psychische klachten draait de discussie meestal om de mate van beperking, niet om het bestaan van klachten. Onderbouw je bezwaar met rapportages van je behandelaar, een gedetailleerd overzicht van weggevallen werkzaamheden en eventueel een onafhankelijke expertise. Daarna staat de route via het Kifid open.

Is een broodfonds een alternatief als burn-out is uitgesloten?

Deels. Broodfondsen kennen doorgaans geen medische selectie en keren ook uit bij psychische klachten, wat ze aantrekkelijk maakt voor wie op dit punt is uitgesloten. Maar een broodfonds keert maximaal ongeveer twee jaar uit en dekt een beperkt bedrag — het is een oplossing voor tijdelijke uitval, geen vervanging van langdurige inkomensbescherming.

Check je dekking op psychische klachten

Vergelijk hoe verzekeraars burn-out en psychische aandoeningen behandelen — niet alleen op premie, maar op voorwaarden.

Vergelijk voorwaarden Bekijk verzekeraars